保险学第二次作业

第二章 保险运行的基本原则（084314104 李亚琼）

一、名称解释

1. 最大诚信原则：

指当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何的虚伪、欺骗和隐瞒行为

2. 保险利益：

指投保人或被保人对投保标的所具有的法律上承认的利益

3. 近因：

指引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素

4. 代位求偿权：

指在保险标的遭受保险责任事故造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金后，在赔偿金额的限度内，相应取得对第三者请求赔偿的权力

5. 委付：

被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数予以赔付的行为

二、判断题

1．丈夫为妻子投保人身意外伤害保险，受益人为其子女，在合同履行的过程中夫妻离婚，若此时妻子发生保险事故，则保险公司无须承担赔偿责任。（错 ）

2．单位为本企业所属职工投保了集体家庭财产保险，在合同履行的过程中某职工辞职，若此时该职工家中发生了保险事故，则保险公司无须承担赔偿责任。（错）

3．广义的告知包括狭义的告知及通知义务。（ 对 ）

4．告知的形式分为事实告知和询问告知，我国采用询问告知。（ 错 ）

5．在危险增加时，投保人或被保险人可以不通知保险人，而只在事故发生时通知即可。（ 错 ）

6．明示保证和默示保证的法律效力相同。（对 ）

7．承诺保证指对过去或现在特定事项的保证；确认保证指对未来有关事项的保证。（错）

8．说明的形式包括明确列明和明确说明，我国采取明确说明方式。（对 ）

9．如果损害由保险风险和除外风险共同作用所致，则保险人应负责全部赔偿。（ 对 ）

10．一台电视机投保时的市场价格是10000元，全额保险，现发生保险事故造成全损，这时其市场价格已跌至8000元，若没有特殊约定，则保险公司应赔偿10000元。（对）

11．一台电冰箱投保时的市场价格是6500元，全额保险，现发生保险事故造成全损，这时其市场价格已涨为8000元，若没有特殊约定，则保险公司应赔偿8000元。（错）

12．保险事故一旦发生，保险公司即获得代位追偿权。（错）

13．如果保险事故是由于被保险人家庭成员的责任造成的，则保险人仍然可以对其行使代位追偿权。（错）

14．在一般财产保险中，在订立保险合同时，投保人对保险标的没有保险利益也可投保。（错）

15．保险人接受委付后，就接受了保险标的的全部权利和义务。（对）

16．近因是指时间上与空间上离损失最近的原因。（错）

17．人身保险中，除健康保险的一部分险别是属于补偿性质的外，绝大多数人身保险都是定额给付保险。（对）

18．代位追偿原则是指保险事故发生后，保险人取得有关保险标的的所有权或向第三者（责任人）的追偿权的原则。（对）

19．保险人接受委付后，通过处理受损标的而获得的利益可以大于其赔偿的保险金。（对）

20．在海上保险中，不要求在签订合同时必须具有保险利益，而是在发生损失时，被保险人必须具有保险利益。(对）

21．保险人取得代位追偿权的，如果向第三者责任方追偿的金额超出赔偿的保险金，则超出部分归保险人所有。（错）

22. 在国际贸易中，以CFR 条件进行货物买卖时，买方在接到卖方的装货通知后（即使没有拿到提单）就可投保海洋货物运输保险。（对）

23. 投保人为自己投保人身保险，原则上保险利益可以无限。（对）

24. 保险人无论是因为故意还是过失未履行告知义务的，其法律后果都相同。（对）

25. 默示保证的法律效力要明显弱于明示保证的法律效力。（错）

26. 保险人或被保险人只需要对过去或现在的特定事项的存在与否做出保证，而不需要对未来有关事项的作为与否做出保证。（错）

27. 保险人的说明义务包括明确列明和明确说明两种，我国主要采取明确列明方式。（错）

28. 海上运输保险中，如果由于改变航线而增加了保险标的的危险，保险人可以解除合

同或提高保险费；如果此时保险人放弃了上述权利，那么在发生危险时保险人可以再次主张这种权利。（错）

29. 如果事故的发生是由多个原因连续发生造成的，那么只有当这多个原因都是保险风险的时候，保险人才承担赔偿责任。（错）

30. 如果第三者责任人是被保险人的家庭成员，保险人依然可以行使代位追偿权。（错）

31. 对于被保险人私自放弃对第三者责任方的追偿权的，保险人可以不承担赔偿责任。（对）

32．投保时，保险利益可以是预期利益；但在索赔时，预期利益必须已经成为现实利益。（错）

三、单项选择题

1．某投保人将价值100万元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为80万，乙保单的保额为40万元，丙保单的保额为40万元，损失额为80万，按照顺序责任制，则甲、乙`、丙保险公司赔偿额依次为（ A）。

A ．80万、0万、0万

B ．50万、15万、15万

C ．60万、20万、20万

D. 40万、20万、20万

2．某投保人将价值120万元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为100万，乙保单的保额为60万元，丙保单的保额为40万元，现发生全损，按照保险金额比例责任制，则甲、乙、丙保险公司赔偿额依次为（ C）。

A ．100万、20万、0万

B ．80万、30万、10万

C ．60万、36万、24万

D. 40万、40万、20万

3．以下说法哪些是正确的（ C）。

A. 重复保险合同是无效合同。

B. 我国规定重复保险按照出单的先后顺序进行赔偿。

C. 人身保险大多是给付性保险。

D. 根据补偿原则，人身保险的保险人有代位追偿的权利。

4．近因是指（ D）的原因。

A. 最初的原因

B. 与损失结果在时间上最接近

C. 与损失结果在空间上最接近

D. 起决定作用

5. 如果保险金额为60万元，实际损失为90万元，第三者责任方已经向被保险人赔偿了15万元，那么被保险人还可以向保险人索赔（ A ）万元。

A ．60 B ．90 C ．15 D ．75

6. 如果保险金额为85万元，实际损失为110万元，保险人已经向被保险人进行了全额赔偿，那么保险人可以向第三者责任方追偿（ B ）万元。

A ．110 B ．85 C ．25 D ．75

7. 关于保险利益，下列说法错误的是（ D ）

A ．必须是法律上认可的利益。

B ．感情上的悲痛不可以作为保险利益。

C ．债权人对债务人的保险利益以其债务金额为限。

D ．只有现有利益才能成为保险利益。

8. 某人以其价值100万元的房屋向银行进行抵押贷款85万元，在抵押期间银行为其投保，保险金额为80万元，现因保险事故房屋发生损失90万，则银行可获得（ D ）万元的赔偿。

A ．100 B ．90 C ．85 D ．80

9. 对于人身保险中保险利益的认定，我国适用的是（ C ）。

A ．利益主义 B ．同意主义 C ．同意和利益主义 D ．以上均不正确

10、以下保险运行的基本原则中，人身保险不适用的是（ D ）

A 可保利益原则 B 最大诚信原则 C 近因原则 D 补偿原则

11、保险人取得委付后，保险标的的所有利益归（ A ）所有

A 保险人 B 被保险人 C 责任方 D 受益人

四、多项选择题

1. 下列说法正确的是（ ABD ）

A ．补偿原则只适用于财产保险合同，而不适用于大多数的人身保险合同。

B ．一般情况下，当第三人是被保险人的家庭成员时，保险人不能向其追偿。

C ．权利代位中可以取得保险标的的所有权，物上代位权中可以取得向第三人的追偿权。

D ．分摊原则也是有补偿原则派生出来的，因此不适用于人身保险中的医疗保险。

2．关于补偿原则的限制条件说法正确的是（ABC ）

A ．以实际损失为限，是补偿原则最基本的限制条件。

B ．以保险金额为限，是保险原则最高限制条件。

C ．以被保险人对保险标的具有的保险利益为限。

D ．如果上述三项金额不一致，则以其中最大的为限。

3．通常情况下，投保人或被保险人在（CD ）应该具有保险利益，否则保险合同无效。

A ．保险合同订立时； B．保险公司理陪时；

C ．保险事故发生时； D．保险合同履行过程中；

4．财产保险的保险利益包括（ ABCDE）

A ．财产经营权； B．财产抵押权； C．财产所有权；

D ．财产使用权； E．财产承运权； F．财产保管权；

5. 最大诚信原则包括四项基本内容，其中主要对投保人或被保险人起约束作用的是（ACD ）。

A ．告知义务 B ．说明义务 C ．保证义务 D ．弃权和禁止反言

6. 在我国通常采用的告知形式是（ B ）。

A ．事实告知 B ．询问告知 C ．无限告知 D ．有限告知

7. 最大诚信原则包括四项基本内容，其中主要对保险人起约束作用的是（ D ）。

A ．告知义务 B ．说明义务 C ．保证义务 D ．弃权和禁止反言

五、简答题

1．保险利益的构成条件有哪些？

(1)保险利益必须是合法的，是法律上承认并且可以主张的利益。

(2)保险利益必须是确定的，是可以实现的利益。

(3)保险利益必须是可用货币形式计算的利益。

2．对于财产保险和人身保险，保险利益的存在时间和归属主体分别是如何规定的？

财产保险的保险利益是由于投保人或被保险人对保险标的具有的某种经济上或法律上的利益关系而产生的，包括现有利益、预期利益、责任利益、合同利益。

人身保险以人的生命或身体为保险标的，只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利益关系时，投保人才能对被保险人具有保险利益。

3．最大诚信原则的主要包括哪些内容？并给予适当的解释说明。

最大诚信原则的主要内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。

(1)告知。指投保人把有关保险标的的主要事实如实地向保险人做口头或书面的陈述。所谓重要事实是指对保险人决定是否接受及以什么条件接受对某一危险承保的重要事实，告知的方式往往是事实告知，即投保人应做到对保险人的询问如实回答。

(2)保证。是指被保险人在保险期限内对某种事项的作为或不作为，即被保险人应承诺做某事或不做某事。在大多数情况下，保证是以书面形式列入合同之内，即以条款形式附加在保险单上。这种形式的保证称之为明示保证。另一种保证称之为默示保证，是指习惯上认为被保险人应保证某一事项的作为或不作为。默示保证通常用于海上保险中，默示保证与明示保证具有相同的效力。

(3)弃权与禁止反言。弃权是保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。禁止反言也称禁止抗辩，指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。

4．分析委付和代位追偿（即权利代位）的区别。

代位追偿：在财产保险中，保险标的发生保单承保风险造成的保险事故，且事故是由第三者责任造成的，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。 委付是放弃物权的一种行为。当保险标的处于推定全损失，被保险人可以书面申请明确表示愿意将保险标的全部权利转让给保险人，要求保险人按照全损予以赔偿。委付必须经过保险人同意，方可成立。保险人一旦接受委付就不能撤销；被保险人也不得以退还保险赔偿金要求保险人退还保险标的。因此，委付是保险标的的一切权利与义务的转移。

六、案例分析

案例一：

2006年1月30日，王某向当地A 保险公司办理了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额3000元，保险期限2006年1月31日至2007年1月30日。数日后，其所在单位为全体员工投保了家财保险并附加盗窃险，王某家的保险金额为5000元，保险期限自2006年3月18日至2007年3月17日，承保人为B 保险公司。2006年5月10日，王某家发生盗窃。王某向公安部门报案，并通知了A 保险公司，经查勘确定，王某家被资损失

共计8000元，其中现金存折计3000元，金银手饰1000元，家用电器4000元。王某向

A 、B 两保险公司索赔。

请问：1．王某于保险范围内的损失有哪些？共计多少元？

家用电器，4000元

2．按照国际惯例，重复保险通常有哪几种分摊方式？我国《保险法》规定适用哪种分摊方式？

重复保险分摊的方式一般有：比例责任制、限额责任制、顺序责任制。 我国《保险法》规定适用比例责任制的分摊方式。

3．按照上述不同的分摊方式，分别计算A 、B 两保险公司应如何赔偿？写出计算过程。

比例责任制：A ：4000*（3000/（3000+5000））=1500元

B：4000*（5000/（3000+5000））=2500元

限额责任制：A ：4000*（3000/（3000+5000））=1500元

B：4000*（4000/( 3000+5000) ）=2000元

顺序责任制：A ：3000元 B：1000元

案例二：

山西某煤矿作为投保人为其所有的工人集体投保意外伤害保险，并与A 保险公司签订了保险合同，交纳了相应的保费，但作为被保险人的工人没有亲自在保险合同上签字。在保险合同约定的期间，该煤矿发生矿难，导致一名矿工死亡。矿工家属索赔时，保险公司以保险合同未经被保险人书面同意保险合同无效为由拒绝赔付。（注：《保险法》第五十六条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。”）

请问：本案应如何处理？并详细说明原因。

答：保险公司的做法不合法。 《保险法》第三十四条规定：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。案例中，保险公司便是以《保险法》的该规定，而主张作为被保险人的工人没有签字，保险合同应属无效。但保险人在保险合同的法律业务方面较投保人更为熟悉，具有明显的专业优势地位。按照最大诚信原则，保险合同的当事人在订约时负有告知等一系列义务，上述案例中，保险公司明知以死亡为给付条件的人身保险合同未经被保险人书面同意的合同无效，应明确告知投保人或催促被保险人以书面同意并认可保险金额，以使保险合同有效。如未能获

得被保险人的书面同意，也应该通知投保人并将保费退还。但保险人在明知未取得被保险人书面同意的情况下，仍照常收取保费，在发生保险事故时以此理由拒绝赔付，因此，保险公司的行为明显违背最大诚信原则

案例三：

某机电生产商向商业银行贷款150万元，银行要求其以公司所有的厂房作为抵押。为防不测，银行对所抵押的厂房向顺意保险公司投保财产保险一年。半年后，该机电生产商将150贷款全部偿还。又过了2个月，所抵押的厂房不慎发生火灾，该商业银行依据财产保险合同向顺意保险公司提出索赔。

请问：（1）商业银行为什么能为机电生产商的厂房投保财产保险？

因为厂房是抵押给银行的财产，那个银行对受到法律承认和保护的债权的财产及其有关利益具有保险利益，所以可以为厂房投保财产险

（2）顺意保险公司是否应该对商业银行进行赔偿？为什么？

不应该，因为机电生产商已经将150万贷款全部偿还，那么银行对于厂房

已经没有保险利益，所以保险公司不应该进行赔偿

（3）为了在损失后能够顺利获得保险赔偿，银行和机电生产商应该在合同履行过程中注意哪些细节？

应该让机电生产商作为投保人。