信用卡分期付款存在的业务风险防范研究
信用卡分期付款存在的业务风险防范研究
自2010年以来，央行已连续12次上调金融机构法定存款准备金率，先后5次上调人民币存贷款基准利率，且随着CPI 的不断走高，上调法定存款准备金率和存贷款基准利率在未来还有很大的可能。在信贷规模紧缩的宏观背景下，信用卡分期付款消费方式越来越受到持卡人的青睐，这也使厚利型的分期付款业务成为信用卡市场的竞争焦点。分期付款业务作为商业银行重要的创新产品，由于其在促进刷卡消费、增加有效透支、提高账户活动率等方面的积极催化作用，表现出巨大的发展潜力和显著的经济效益。本文对当前国内信用卡分期付款业务存在的主要风险进行了初步分析，并对控制信用卡分期付款业务风险提出了一些建议。
一、信用卡分期付款业务简介
1. 信用卡分期付款业务的定义。信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务) 的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。
2. 信用卡分期付款业务的特点。与传统的消费信贷相比，信用卡分期付款主要有四个特点：一是债权债务关系从商家与客户之间转移到银行与客户之间。银行替持卡人代垫全部商品价款，持卡人按月分次向银行归还欠款，商户一次性取得商品的全部价款，而不能收回商品全部价款的风险由商户转移到了银行。二是还款周期变长。一般的信用卡刷卡消费均应在约定的到期还款日前还款，最长不超过56天。
而分期付款客户可根据实际情况，申请不同的分期还款期限。三是信用额度放大。持卡人在使用信用卡分期付款时，部分银行的信用卡不占用银行原来核定的信用额度(如汽车分期付款业务和家装分期付款业务) ，相当于持卡人在原来信用额度的基础上又享受了额外的分期额度，实际信用额度较之前有所放大。四是还款随意性大。持卡人可根据个人状况，自主选择分期还款的期数和金额。五是手续简单。持卡人申请信用卡分期付款一般不需要保证人或其他担保措施，手续较为简单。
3. 信用卡分期付款方式的分类。根据信用卡分期付款业务的单笔交易金额起点、分期还款的档次和手续费标准不同，分期付款业务主要有三种方式：一是银行与特约商户合作，但分期的产品种类有限。二是银行提供产品目录，由持卡人在目录中选购，银行再委托供应商将商品送到客户手中。三是银行不限定商品和商户，持卡人购物之后向银行申请分期还款，部分银行甚至将分期商户的受理范围扩展至全球。各家商业银行的分期付款手续费存在一定差别，需要持卡人在选择银行的时候事先准确了解银行的信用卡分期付款政策。
二、中国信用卡分期付款业务发展现状及主要风险点
信用卡分期付款业务在国外起步较早，起源于1830年英国高档家具的租借领域，当时商品的性质及保守的合同条款被认为是借款人资信优良且有能力偿还的保障。在当前的境外信用卡市场，分期付款业务发展相对较为成熟，对丰富信用卡产品种类、整合商家第三方资源、拉动消费交易额和增加中间业务收入等方面都起着非常重要的作
用，大额耐用消费品贷款、旅游消费贷款、个人综合消费贷款等个人贷款品种都可以通过信用卡分期付款方式实现。在中国的香港、台湾地区，在商场用信用卡分期付款方式刷卡购物已成为普遍现象。中国境内的信用卡分期业务起步较晚，继2005年招商银行率先推出邮购分期付款业务后，工行、中行、交行、广发、浦发、中信等相继推出了各类分期付款业务。目前，中国境内的商业银行几乎都开办了相关的分期付款业务，分期交易额实现了快速增长，显示了强劲的发展势头。如截至2011年7月末，工行分期付款消费额较上年同期增长153.74%;分期付款业务余额较年初增长72.82%，分期付款余额已经占到信用卡透支规模的62.11%。截至2010年末，建设银行信用卡分期业务交易额超过150亿元，业务收入9亿元。
随着信用卡分期付款业务的快速发展，其存在的风险也日渐显现，概括而言主要有以下六个方面：
1. 信用风险。主要包括两个方面：一是善意逾期风险。指持卡人在申请分期付款后由于自身经济状况或社会发生的改变造成持卡人不能还款的风险。此类风险往往是由于持卡人的疏忽或短时间内资金周转失灵，一般过期后时间不长就能马上补交，银行能够获得可观的逾期透支利息收入。二是恶意逾期风险。指持卡人以非法占有为目的，超过规定的限额或期限，并经银行多次催收无效的风险。由于信用卡分期付款业务放大了持卡人的信用额度，因此信用卡分期付款业务的恶意逾期风险较大，将直接增加信用卡的业务成本。
2. 冒用风险。指冒用他人信用卡和伪造涂改进行作案造成信用卡分期付款业务的风险。这种行为将直接造成银行资金损失，是银行开展信用卡分期业务的重要风险点。
3. 分期商户风险。主要包括两方面:一是由于分期商户销售的产品本身的质量缺陷或其他问题造成持卡人退货，从而造成银行手续费损失的风险; 二是由于商户经营不善而倒闭，无法继续向持卡人提供相应的分期付款产品或服务，造成持卡人向银行索赔而发生的银行资金损失风险。商户分期风险会严重影响银行的形象，造成资金损失，也是银行分期付款业务防范的重点。
4. 欺诈风险。指商户与客户串通起来套取现金的风险。一般情况为，持卡人由于资金周转的原因，与分期商户的工作人员合伙签订假合同、假协议，套取银行信用卡分期付款的资金，以便自己使用。这类行为往往会产生恶意逾期，造成银行资金损失，银行应加大防范和打击力度。
三、防范信用卡分期付款业务风险的措施建议
信用卡分期付款业务虽然存在诸多风险，但只要因地制宜、对症下药，其风险防范仍然有规可循。
1. 明晰目标客户群体，把好客户准入关。目标客户的选择对于分期付款产品的发展非常重要，目标清晰、定位准确，方能事半功倍。商业银行在设计信用卡分期付款产品时，应加强数据分析和业务调研，了解拟推出产品的吸引力、拟吸引的目标客户、拟推出产品的风险点等。通过风险收益预测和投入产出分析，细分出低风险、高收益的目
标客户群体，并在此基础上，加强信用卡分期付款业务的客户准入管理。建立规范的分期付款业务客户准入机制，从信用卡的申请受理到资信调查等环节建立严格规范的工作流程，建立分工明确、相互制约的信用卡风险管理岗位，加强征信审核，严格落实“三坚持”和“三亲见”制度，即坚持非目标客户不营销，坚持与客户本人当面沟通、当面签字，坚持贷前调查、合规操作，杜绝违章作业; 坚持亲见本人、亲见签名和亲见身份证件原件，从源头上把好发卡关口，保障新发信用卡的发卡质量。
2. 授予合理的分期额度，有效监督使用。当前，分期付款业务有的占用银行原来授予的信用额度，有的是信用额度之外的分期额度。对于前者来说，这种分期额度在持卡人承受能力之内，风险相对较低。而占用信用额度之外的分期付款额度如果过高，部分透支消费观念超前、对资产管理能力较低的客户就可能产生不能及时偿还欠款的风险; 而如果分期付款的额度较低，又会影响分期付款业务的拓展。因此，银行授予持卡人分期额度时要进行多角度考虑：一是考虑分期产品的风险。一般认为，额度越大的分期付款业务风险越高，如汽车分期、住房装修分期等产品风险较高，账单分期等产品的风险较低。二是考虑客户的信用等级。一般而言，客户的资信状况越好，客户等级越高，分期付款业务的风险越低。三是综合考虑分期产品的风险和客户的信用等级，授予差别化的分期付款额度。
3. 落实担保，动态调整信用额度。虽然信用卡一般采取信用担保方式，但对于金额较大的分期付款业务，如大额汽车分期付款，可要
求申请人提供其他抵押物或担保等，降低分期付款业务的风险。同时，要根据客户的资信状况、财务状况和还款情况，动态调整授予的信用卡额度或额外的分期额度。
4. 合理确定分期手续费率和商户佣金。加强市场分析和客户调研，合理确定不同分期付款产品的手续费率和商户佣金，使得手续费率和佣金既具有一定的市场竞争力，又有适当的盈利空间，尽量避免市场风险和客户、商户流失的风险。
5. 加强合作商户管理，建立有效的准入退出机制。信用卡分期付款业务大部分为分期购车、大宗消费品、住房装修等，其发展离不开众多的分期付款商户，因此商业银行在拓展信用卡分期付款业务时，要加强对分期付款合作商户的管理，严格把好分期付款商户的准入门槛，大力拓展经营规范、品牌知名度高、信誉良好、在同业位居前列的商户，坚决抵制经营不规范、信誉度不高或涉嫌存在套现、洗钱等欺诈行为的商户。在日常合作过程中，要加强对合作商户的机具设备检查，及时掌握分期商户的经营情况和财务状况，第一时间退出存在违法违规操作、财务状况恶化的商户。
6. 清晰划分责任权利，减少纠纷和资金损失。由于分期付款业务将商家与客户的债权关系转移到了客户与银行之间，因此银行要严格明晰持卡人与商户之间的责任权利，避免纠纷。一是针对由于商户问题造成的客户与银行之间的纠纷，应明确对涉及商品质量的问题，应有持卡人和商户之间协商解决，银行没有连带责任；对于部分商品，银行甚至可与商户之间约定，对于存在质量问题的商品，商户要承担
回购责任，避免由于商户提供的商品本身的质量问题，导致持卡人对银行引发负面情绪；要求商户在送货时要认真查看持卡人的身份证件和所持信用卡，并要求持卡人在签收单上签字，免除银行对商户送货过程中产生疏漏的相关责任。二是针对持卡人购买部分商品后无法偿还欠款的问题，银行应与持卡人及商户约定，当持卡人无法偿还欠款时，可由商户承担对商品的回购责任，回购责任的范围约定为覆盖持卡人所欠的信用卡余额及利息。
加强系统建设，防范欺诈风险。一是加强商业银行商户监控系统建设，严密监控授权和收单操作过程是否有不正常交易和高于平均分期付款收单量的不正常情况等，进而调查判断持卡人的恶意逾期风险，及时采取止付、催收等保全措施。二是完善信用卡风险预警机制，对存在异常情况的信用卡分期交易加强跟踪监测，进行及时系统预警，并采取针对性措施，减少损失。