理财规划师论文

理财规划师职业资格鉴定

理财规划师论文

（高级理财规划师）

论文题目：论个人理财规划中的诚信原则

姓 名： xxx

身份证号： [***********]

所在省市： xxxxxxx

所在单位：

论个人理财规划中的诚信原则

姓名：XX

单位：XXXXX

【摘 要】本文论述了保险市场诚信缺失的主要表现，分析了保险市场诚信缺失的主要原因，提出了理财师在为客户制定理财规划时应遵循的诚信原则。随着中国居民收入的增长，个人理财也越来越贴近我们的生活，怎样进行投资理财、怎样把手里的钱做一个很好的安排，让生活理财和投资理财实现双赢，已成为人们关注的热点问题。一个新兴的市场个人理财规划市场也因此而产生了。在个人理财规划中如何获得成功?诚信是个人理财规划中最基本的职业道德准则。

【关键词】个人 理财规划 诚信原则 保险个人理财

个人理财规划就是通过对个人财务资源的适当管理来实现个人生活目标的一个过程，是一个为实现整体理财目标设计的统一的相互协调的计划。这个计划有三个核心内容：第一，财务资源；第二，生活目标；第三，统一协调计划。包括保险，投资，教育，所得税，退休，房产等。诚信即诚实讲信用，其基本含义是守诺，见践约，无欺。在个人理财规划中必须遵守诚信原则，诚信是个人理财规划中的职业要求，也是最基本的行业道德标准，正所谓“君子爱财，取之有道”这里所讲的一个深刻内涵就是诚信。

一、诚信原则的概念

诚信原则在私法领域尤其是在民法债权理论中被视为“帝王条款”、“最高行为准则”，其基本语意是要求人们在民事活动中行使民事权利和履行民事义务时应当讲究信用，严守诺言，诚实不欺，在不损害他人利益的前提下追求自己的利益，否则将获得不利的法律评价。信息供给者的诚信保证信息需要者的信任，而信息需要者的信任

需求则促进信息供给者的诚信建设。

二、理财不诚信问题及产生的原因。

现在，保险业存在承保容易、索赔难；不能严格履行保险合同；压赔案、压赔款；代理人误导；不能及时收取续期保费等不诚信行为，已经成为制约保险业发展的瓶颈。

在现代家庭的理财规划中，保险已不仅仅是百姓用来规避风险的重要金融工具，也逐渐被人们当作理财的一个重要手段。与传统的理财方式相比，保险理财由于融合了风险保障和理财的双重功能，因此，它的出现也被很多人认为是一场理财革命。的确，在拥有专业化、综合化理财计划的同时，增添了保险保障也给老百姓带来了不少的实惠。但是，在保险理财推动中，由于从业人员的参差不齐，职业道德要求不严，因而也出现了保险业的诚信问题，具体表现在：

1、侵占客户保费

按照保险业的惯例，保险代理人可以从保险公司领取保险费临时收款凭证，并使用临时收款凭证向投保人收取保险费。钱一到手，有些保险代理人并不马上交到公司，或挪作他用，或干脆占为己有。严重侵害了保险公司与客户两方的利益.

2、有意夸大保险收益与隐瞒重大信息

人寿保险以保险代理人上门推销为主，每推销一份保单，保险公司代理人就能得到一定比例的佣金，为了争取更多的客户，一些保险代理人在揽保过程中，会采取误导消费者、夸大保险利益的做法。 保险代理人为了自身的利益，不顾实际情况，隐瞒、欺骗客户相关条例，致使客户投保后无法获取正当权益。

三、要把诚信作为第一指导原则，建立健全的完善的保险制度

1、个人理财规划中的诚信建设是社会信用体系的重要组成部分，直接关系到行业兴衰和人民的切身利益，对保障人民生活、促进经济发展、构建和谐社会具有重要意义。保险理财要把“诚信原则”作第一

原则真正认清不诚信的危害，牢固树立诚信投保、诚信经营的理念，纠正和杜绝损人利己的失信行为。

2、加强从业人员业务素质和职业道德的培训。在我国保险市场上，推销保险产品，主要是依靠保险代理人，一些欠缺专业知识的代理人误导客户是保险市场存在的主要问题，加强代理人员的业务素质和职业道德的培训对于提高我国保险业的深度和密度，促进保险产品的销售，提升保险服务水平，都是必不可少的。任何一个行业只有当它的从业人员自身素质提高了，它的整体形象才能的以提高，这个行业才能永久发展。加强保险诚信建设，教育是基础。要教育全体员工站在自身生存和发展的高度，站在公司生存和发展的高度，站在整个保险业生存和发展的高度，站在事关国家安危、民族兴衰和现代化建设事业成败的高度，充分认识加强保险诚信建设的重要意义。要在全体员工中广泛开展诚实守信道德教育，倡导“诚信为本”，形成“守信为荣、失信为耻”的良好氛围，使诚信理念深人全体员工的内心，让诚信变为每个员工的自觉行动，把诚信落实到具体工作当中。

四、保险市场中诚信缺失的主要表现

1、保险消费者对保险人的不诚信表现

保险消费者（包括投保人、被保险人和受益人）的诚信缺失主要表现在投保时和索赔时。一些投保人在投保时不履行如实告知义务，使保险公司难以根据投保标的的风险状况确定是否承保、应该以什么样的条件承保；有些被保险人和受益人故意虚构保险标的或者谎称发生保险事故骗取保险金；有的被保险人和受益人甚至人为制造保险事故，故意造成保险财产的损失及被保险人的人身伤亡事故。保险欺诈、骗保骗赔案件时有发生。保险欺诈犯罪案件呈快速上升之势，保险欺诈方式也更加技术化和隐蔽化。

2、保险人及其代理人对保险消费者的不诚信表现

由于保险人缺少信息披露和保险业务专业性强的特点，使保险消费者事实上处于信息不对称的对策中，在投保前甚至投保后都难以了

解保险人及保险条款的真实情况，只能凭借主观印象及代理人的介绍做出判断，客观上为保险人的失信行为创造了条件。在实际经营中，保险人及其代理人为了招揽业务，实现自身利益最大化，经常避重就轻，过分夸大产品功能，私自承诺不能实现的投资回报，以虚夸回报为诱饵；有的只谈收益，不讲风险，对一些重要事实刻意隐瞒，这些不诚信表现，极大地丧失了消费者对保险人及其代理人的信任。一些保险公司“重展业，轻理赔；重保费，轻管理”，给社会造成“投保容易，索赔难；收钱迅速，赔款拖拉”的不良印象。

3、保险代理人对保险人不诚信的表现

目前我国保险市场仍普遍采用以代理制为特色的营销体制，保险代理人与保险公司之间签订代理合同，报酬采用以保费收入为计算标准的佣金制，代理人的收入直接与获得的保费挂钩。因此，保险代理人和保险公司之间的信息很不对称，也更谈不上有什么长期的共同利益。于是，只追求短期利益的代理人自然会选择“背叛”保险人的做法，如撕单、埋单、做假保单、私吞或挪用保费、制造假赔案、违规退费、贿赂投保人、误导甚至欺骗投保人等行为也就不足为奇了。而在消费者看来，保险代理人是保险人的化身，他们的非诚信行为导致了整个保险业失信于社会，严重损害保险业的声誉。

五、理财规划师在个人保险理财规划制定过程中应遵循的诚信原则

保险市场各方眼前利益最大化导致诚信缺失，但如果各方都不遵守一定的诚信原则，长远来看，各方均难以获利，使整体利益趋于最小化。所以为了加强理财规划过程中各方之间长久的利益纽带，理财师、保险消费者、保险人及其代理人都应该加强诚信意识，遵守一定的诚信原则。而本人认为，理财规划师在个人理财规划制定过程中应遵循的诚信原则主要有以下几点：

1、优选原则。如果保险活动过程中各方未来的利益在对策其他方看来并不重要的话，或者说对策各方并没有长久的利益纽带，无需遵守一定诚信原则的话，对各方来说，最好的选择就是不和对方合作，不

解保险人及保险条款的真实情况，只能凭借主观印象及代理人的介绍做出判断，客观上为保险人的失信行为创造了条件。在实际经营中，保险人及其代理人为了招揽业务，实现自身利益最大化，经常避重就轻，过分夸大产品功能，私自承诺不能实现的投资回报，以虚夸回报为诱饵；有的只谈收益，不讲风险，对一些重要事实刻意隐瞒，这些不诚信表现，极大地丧失了消费者对保险人及其代理人的信任。一些保险公司“重展业，轻理赔；重保费，轻管理”，给社会造成“投保容易，索赔难；收钱迅速，赔款拖拉”的不良印象。

3、保险代理人对保险人不诚信的表现

目前我国保险市场仍普遍采用以代理制为特色的营销体制，保险代理人与保险公司之间签订代理合同，报酬采用以保费收入为计算标准的佣金制，代理人的收入直接与获得的保费挂钩。因此，保险代理人和保险公司之间的信息很不对称，也更谈不上有什么长期的共同利益。于是，只追求短期利益的代理人自然会选择“背叛”保险人的做法，如撕单、埋单、做假保单、私吞或挪用保费、制造假赔案、违规退费、贿赂投保人、误导甚至欺骗投保人等行为也就不足为奇了。而在消费者看来，保险代理人是保险人的化身，他们的非诚信行为导致了整个保险业失信于社会，严重损害保险业的声誉。

五、理财规划师在个人保险理财规划制定过程中应遵循的诚信原则

保险市场各方眼前利益最大化导致诚信缺失，但如果各方都不遵守一定的诚信原则，长远来看，各方均难以获利，使整体利益趋于最小化。所以为了加强理财规划过程中各方之间长久的利益纽带，理财师、保险消费者、保险人及其代理人都应该加强诚信意识，遵守一定的诚信原则。而本人认为，理财规划师在个人理财规划制定过程中应遵循的诚信原则主要有以下几点：

1、优选原则。如果保险活动过程中各方未来的利益在对策其他方看来并不重要的话，或者说对策各方并没有长久的利益纽带，无需遵守一定诚信原则的话，对各方来说，最好的选择就是不和对方合作，不

要和对方讲诚信。因此，理财师在为客户制定理财规划和建议保险产品前，应通过收集、整理、比较分析，筛选出那些诚信度高、服务好的保险人。在此基础上，优选最有利于客户的保险条款，纳入理财规划之中。通过优选原则，保险人可以选取信誉良好的保险代理人，而保险代理人则可以优先向诚信度的保险消费者展业，而保险消费者同样可以选取信誉良好的保险人，这样在整个保险业中通过优选方式提高参与各方的诚信度水平。

2、如实告知原则。保险消费者在保险活动中应尽的如实告知义务,是指在保险合同订立时,投保人应将与保险标的有关的重要情况,如实向保险公司陈述、申报或声明的义务。法律之所以规定投保人的如实告知义务,是因为只有投保人或被保险人了解保险标的的真实情况,而保险公司一般只是依据技保人的告知来决定是否承保或保险费率水平。因此,违反告知义务,投保人将承担不利的法律后果。我国《保险法》规定：①投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务,或者因过失未履行如实告知义务,足以影响保险公司决定是否承保或提高保险费率的,保险公司有权解除保险合同；②投保人故意不履行如实告知义务,保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔付保险金的责任,并不退还保险费；③投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔付保险金的责任,但可以退还保险费。作为理财师，在制定理财规划时，应当向客户讲清如实履行告知义务的法律要求，以及不如实履行告知义务将承担的损失，以确保客户在获取给付和赔付时，处于有利地位，减少纠纷和不愉快。

3、维权原则。在客户合法权益受到侵害时，及时指导客户通过向保险监管机关投诉，提起诉讼等途径，来维护客户的合法权益。

六、个人理财规划中应遵循的诚信原则

（一）树立诚信观念，把诚信作为第一指导原则。

一种观点认为，在市场经济条件下，个人理财只讲赚钱不问手段，

赚钱是好汉，没钱玩不转讲不讲诚信无关紧要。然而好的有信誉的公司却可以不断扩大自己的公司，就如海尔集团一样，中国家电业第一个进入世界五百强的企业，当年破烂不堪的小厂，它以它的诚信以他优异的品质优良的售后服务赢得了中国家电业市场一半的市场份额，随后它以它的实力走进了欧美市场，日韩市场。在美国设立了美国工厂，成功的占据美国小家电业的半壁江山。它的成功就在于它的实力加上它的诚信。让它的品牌越来越强大，长盛不衰。由此可见，坚持诚信为本的经营和投资理念投资就会出效益，不坚持诚信原则就会被市场所淘汰。个人理财规划本身就是以人为本，对个人进行投资规划，如果失去诚信则没有办法让个人在信任自己的理财规划，所以作为理财从业者必须在思想上建立诚信观念，只有自己有信用自己才能在这个领域中有主动权否则自己将会在这个领域中相当被动，也不会有更好的发展前景。这就要求从业者需要建立一种契约的责任伦理，这种责任伦理对于理财规划师来说就是职业道德，与法律和制度的外在约束不同，契约责任伦理是当事任依照对有关契约责任的共识来建立自己的内在约束，从而能有力地控制和消除交易中的机会主义。必须培养出良好的职业道德才有可能在理财规划中作出自己的品牌才能保证在资本市场中产生一个良性循环。

（二）、从体制上完善理财规划师系统，加强行业监管

个人理财属于金融服务范畴，直接为客户进行金融理财服务，这就要求作为行业的监管部门要加强对这一新兴职业的监管，建立严格的资格考试准入制度，要求从业人员必须持证上岗。对于不诚信的违规甚至违法行为要严厉查处，从而树立良好的行业形象。建立客户档案机制，严格为每个客户保密，并针对每一个客户的情况和要求制定有建设性的、实施性强的理财规划细则。

（三）、建立与客户交流的制度

沟通师个人理财规划中的最基本的技巧，在个人理财规划中作为

理财规划师要为客户沟通，自己应该具有良好的沟通能力。事前必须与客户进行充分沟通，了解客户的相关信息和投资意图；事中要与客户保持密切联系，沟通工作进展及时反馈相关信息，协调处理实务操作中遇到的问题。有效的沟通要把握好三条原则：一是沟通之前要充分准备；二是掌控沟通时间和沟通要领；三是要注意倾听。诚实待人使客户能够充分相信理财师。

（四）、管理技巧

在从事个人理财规划中，管理包括时间管理、客户关系管理、风险管理、资源管理等，一个好的理财不仅仅是只有计划，它必须要有一个好的管理体制。所谓管理出效益，纵然有一个非常好的理财规划方案，但是管理不善，也同样会面临着失败。

七、诚信建设的意义

拒绝欺骗,讲真话,重诺言是人们普遍的道德追求，不要为了眼前利益而损害了投资者的利益从而使得客户流失，信誉流失。良好的诚信保证资本市场的良好秩序从而增强投资者对市场的信心。诚然有市场就会发生欺诈现象，这是古今中外任何市场都不可避免的。但从本质上看，欺诈现象并不是市场本身的必然属性。从最基本的意义上说，人们在市场上进行的交易也是信用的交易，信用是维系交换行为的无形纽带，失去这根纽带，交换就无法正常健康的进行。诚信是市场秩序的支柱，是市场繁荣的基石；失信必然损害市场丧失市场。有良好信用的投资者必然会得到社会的青睐和认可，诚信理财将会成为一种潮流，无诚信或者诚信度低的将势必会被社会淘汰。诚信将是个人理财的重要砝码。

参考文献：

（1） 陈雨路主编：《理财规划师基础知识》，中国财政经济出版社2004年6月版。

（2） 陈雨路主编：《理财规划师工作要求》，中国财政经济出版社2004年6月

版。

（3） 张洪涛主编：《保险学》，中国人民大学出版社2002年版

（4） 陈工孟、郑子云主编：《个人财务策划》，北京大学出版社2003年版。

（5） 李善民、毛丹平主编：《个人理财规划：理论与实践》，中国财政经济出版社2004年版。

（6）《金融与保险》 论我国保险诚信体系建设 姜华 2006年版

（7）《加强保险业诚信建设》 新浪财经 2006年版