第三方支付论文

第三方支付 ------------------------成琼

定义：由独立于买方和卖方之外的有一定实力有信誉保障的第三方来提供支付平台的支付模式

发展过程：传统的交易模式是一手交钱一手交货，这种模式下双方都能面对面的进行交易，当场银货两清，信誉度，安全度都有一定的保障，而且传统的货币是实实在在存在的具有实物形态的，也不可能出现财货具有时空的分离的情况，在互联网和计算机高度发达、数字化信息化已经遍布生活的每个角落的今天，货币早已实现了电子化、数字化。电子商务的兴起使得人们可以呆在家里联系到千里之外的商家，而要与之进行交易，通过银行进行汇款的方式显然让人不是很放心，毕竟人都没见着，你也不知道他是否讲诚信，他若不讲，你也拿他一点办法都没有，很容易被不法分子钻空子，骗取钱财，为了保障买家和卖家的利益，也为了使买家放心的付款，消除买家的后顾之忧，第三方支付平台应运而生 实现原理：所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户 正在迅猛发展起来的利用第三方机构的支付模式及其支付流程，而这个第三方机构必须具有一定的诚信度。在实际的操作过程中这个第三方机构可以是发行信用卡的银行本身。在进行网络支付时，信用卡号以及密码的披露只在持卡人和银行之间转移，降低了应通过商家转移而导致的风险。

同样当第三方是除了银行以外的具有良好信誉和技术支持能力的某个机构时，支付也通过第三方在持卡人或者客户和银行之间进行。持卡人首先和第三方以替代银行帐号的某种电子数据的形式（例如邮件）传递帐户信息，避免了持卡人将银行信息直接透露给商家，另外也可以不必登录不同的网上银行界面，而取而代之的是每次登录时，都能看到相对熟悉和简单的第三方机构的界面。

第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程。

产业导向：

在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。以B2C交易为例：第一步，客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向；第二步，客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户；第三步，第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；第四步，商家收到通知后按照订单发货；

第五步，客户收到货物并验证后通知第三方；第六步，第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成

一类是以支付宝、财付通、盛付通为首的互联网型支付企业,它们以在线支付为主,捆绑大型电子商务网站,迅速做大做强。

一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业,侧重行业需求和开拓行业应用

主流产品：支付宝（阿里巴巴旗下），财付通（腾讯旗下），paypal（易趣旗下），百付宝（百度旗下），快钱，易宝支付（北京聚宝网络科技有限公司旗下易宝网），盛付通（盛大旗下）物流宝（网达网旗下）、网易宝（网易旗下）、网银在线(chinabank)、环迅支付、汇付天下、汇聚支付(joinpay)、宝付（我的支付导航）。其中最用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品，据称，截止2009年7月，支付宝用户超过2亿。

另外中国银联旗下银联电子支付也开始发力第三方支付，其实力不容小视。 PayPal

PayPal支付基本原理

通过PayPal支付一笔金额给商家或者收款人，可以分为以下几个步骤： PayPal全球在线支付

1、只要有一个电子邮件地址，付款人就可以登录开设PayPal帐户，通过验证成为其用户，并提供信用卡或者相关银行资料，增加帐户金额，将一定数额的款项从其开户时登记的帐户（例如信用卡）转移至PayPal帐户下。

2、当付款人启动向第三人付款程序时，必须先进入PayPal帐户，指定特

定的汇出金额，并提供受款人的电子邮件帐号给PayPal。

3、接着PayPal向商家或者收款人发出电子邮件，通知其有等待领取或转帐的款项。

4、如商家或者收款人也是PayPal用户，其决定接受后，付款人所指定之款项即移转予收款人。

5、若商家或者收款人没有PayPal帐户，收款人得依PayPal电子邮件内容指示连线站进入网页注册取得一个PayPal帐户，收款人可以选择将取得的款项转换成支票寄到指定的处所、转入其个人的信用卡帐户或者转入另一银行帐户。

简单来说，它的功能就是为淘宝的交易者以及其他网络交易的双方乃至线下交易者提供“代收代付的中介服务”和“第三方担保”。从支付流程上来说类似于 PayPal的电子邮件支付模式，业务上的不同之处在于PayPal业务是基于信用卡的支付体系，并且很大程度上受制于信用卡组织规则（在消费者保护方面）和外部政策的影响。另外PayPal支持跨国（地区）的网络支付交易，而支付宝虽然不排斥“国际使用者”，但是规定“则需具备国内银行帐户”。支付宝的设计初衷同样也是为了解决中国国内网上交易资金安全的问题，特别是为了解决在其关联企业淘宝网C2C 业务中买家和卖家的货款支付流程能够顺利进行。其早期基本模式是买家在网上把钱付给支付宝公司，支付宝收到货款之后通知卖家发货，买家收到货物之后再通知支付宝，支付宝这时才把钱转到卖家的账户上。交易到此结束。在整个交易过程中，如果出现欺诈行为，支付宝将进行赔付。

支付宝流程简介

要成为支付宝的用户，与PayPal的流程很相似，必须经过注册流程,用户须有一个私人的电子邮件地址，以便作为在支付宝的帐号，然后填写个人的真实信息（也可以公司的名义注册），包括姓名和身份证号码。在接受支付宝设定的“支付宝服务协议”后，支付宝会发封电子邮件至用户提供的邮件地址，然后用户在点击了邮件中的一个激活链接后，才激活了支付宝帐户，可以通过支付宝进行下一步的网上支付步骤。在支付之前，支付宝还得靠网上银行来往里面充值，或者用户将支付宝与银行绑定在一起（也即是所谓的支付宝卡通），就可以进行购物消费了。 基于交易的进程，支付宝在处理用户支付时有两种方式。

第一种方式：买卖双方达成付款的意向后，由买方将款项划至其在支付宝帐户（其实是支付宝在相对银行的帐户），支付宝发电子邮件通知卖家发货，卖家发货给买家，买家收货后通知支付宝，支付宝于是将买方先前划来的款项从买家的虚拟帐户中划至卖家在支付宝帐户。

另一种方式：是支付宝的即时支付功能，“即时到帐交易（直接付款）”，交易双方可以不经过确认收货和发货

第三方支付的流程

买家通过支付宝立即发起付款给卖家。支付宝发给卖家电子邮件（由买家提供），在邮件中告知卖家买家通过支付宝发给其一定数额的款项。如果卖家这时不是支付宝的用户，那么卖家要通过注册流程成为支付宝的用户后才能取得货款。有一点需要说明，支付宝提供的这种即时支付服务不仅限于淘宝和其他的网上交易平台，而且还适用于买卖双方达成的其他的线

下交易。 从某种意义上说，如果实际上没有交易发生（即双方不是交易的买卖方），也可以通过支付宝向任何一个人进行支付。

支付宝还支持信用卡还款业务，而且合作商家众多，在市场上占有绝对优势，市场占有率50%以上

宝付

宝付“我的支付导航”的优势

宝付推出的“我的支付导航”主要分个人支付导航与商户支付导航两大版块。从网上交水电煤等基本生活需要，到旅行买机票火车票定酒店，再到网上购物、通讯充值等各种类型“日常便民服务”，“我的支付导航”不仅为广大个人用户提供了便利生活支付服务，也给企业商户提供行业解决方案、一站式解决方案及增值服务等产品服务。

宝付“我的支付导航”包揽所有支付领域，致力于为社会提供一个方便快捷的网络支付平台，满足广大个人用户和企业商户的不同需求。

行业未来

安全性：相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在中国国内的快速发展，第三方支付行业也发展得比较快。

便捷性：传统的资金划拨手续麻烦，即使是网上银行支付，登录过程，支付过程也复杂，还必须随身带着安全保护工具（动态口令啊，K盾啊），而第三方支付工具就简单得多，只需要记住账号密码就行了，

与银行微妙的关系：既是竞争者，又是合作者，第三方支付平台离不开网上银行，没有网上银行，第三方支付平台很难生存发展下去，但同时由于大多数银行都有自己的网银支付系统，在实时交易业务方面两者又是竞争关系。第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，甚至有可能会取得银行牌照、变身做零售银行的可能，因此它的靠山银行绝对不会养虎为患。反过来说，第三方支付也为将来银行推出网上电子支付业务扮演了排头兵冲锋陷阵的角色，使银行网上电子支付业务的推出更容易一些，因此银行目前也不想做得太绝，把其扼杀在摇篮中，这有点卸磨杀驴之嫌。但还是那句话，在商场上只有永远的利益没有永远的朋友！

发展前景：2010年上半年中国第三方支付市场规模达到4546亿元，环比增长33%，比去年同期增长89%。“交水电费还用去银行排队？用你们年轻人流行的话说，太out啦，我们现在都直接用电话缴费。”隔壁的边大妈跟记者聊天时冒出的“时尚”感觉让人刮目。的确，在我们的不经意间，生活方式逐渐发生着改变，这其中的影响因素，包括手机、包括网络、包括电子商务，甚至包括我们的支付手段[1]。改变背后的无限商机

网银市场火爆

用E-mail来进行网上支付；打个电话报上信用卡号就能预订机票；用手机上网交水费、电费、游戏费……在中国人还没有完全适应从纸制货币进化到“塑胶货币”（信用卡）的今天，网络银行、手机钱包等第三方支付工具已经悄然在改变着我们的生活，同时也蕴含着巨大的商机。 据易观国际8月10日发布的数据显示，2010年上半年中国第三方支付市场规模达到4546亿元，环比增长33%，比去年同期增长89%。易宝支付副总裁余晨在接受采访时表示，受更多传统企业进军电子商务影响，第三方支付市场规模年底前将轻松突破1万亿。

国内的第三方支付始自2001年，当时最早的模式是网关模式，这种模式最大的问题就在于，入门门槛低，价值有限，简单地做个网关软件，并不深入做行业。到2005年，新支付企业逐渐发展起来，呈现出一些新的模式，包括易宝模式、支付宝模式、财付通模式等 支付宝、财付通模式，主要解决的是网购中的诚信问题，这个模式在中国目前来说非常有前途，它们承担了培养中国网民网上购物胆量的重任。而易宝主攻的方向就是行业客户，定位于“行业支付专家”，目前易宝主要关注航空、电信、保险、教育、行政缴费等。虽然易宝和支付宝这两个模式定位不太一样，但是现在看来，两者都取得了相应的成绩

第三方支付平台的发展环境

由松到严，由无序到有序无数行业发展史表明，初期国家为了支持某行业的发展，总是给其提供宽松的环境，甚至对一些打擦边球、钻政策空子的行为也是睁只眼闭只眼，但发展到一定程度特别是高速发展的时期，国家有关部门就会插手进行管理，提供必要的、有效的规范、监督与管理，以保证行业继续健康发展。

中国央行高官提出，“一些市场创新产品，如网上支付、移动支付等电子支付方式，在缺乏规范约束的情况下发展可能面临一定的风险，需要相应的法规制度进行规范管理”，而网上支付、移动支付是第三方支付主要的运营形式，很明显高官的这句话就是向第三方支付行业传递一个明显的信号：要对第三方支付行业进行治理了

经过了八九年的发展，第三方支付终于也引起了监管机构的重视。2010年9月1日，《非金融机构支付服务管理办法》（下称《管理办法》）将正式实施，第三方支付企业必须“持证上岗”才能继续从事支付业务，市场上一半的同类企业面临生死大限。

与此同时，8月份，央行推出的“超级网银”也已上线。“超级网银”被视为第三方支付的最大威胁，但业内人士指出，作为非金融机构提供支付和结算服务的第三方支付企业，其业务与银行业务的冲突并不明显，第三方支付企业最为核心的优势在于行业资源深厚，现在对行业资源进行深耕和提供解决方案已经成为其立身之本

2011年5月26日，央行公布了首批获得第三方支付牌照的支付企业有： 支付宝（中国）网络技术有限公司 ，银联商务有限公司，北京商服通网络科技有限公司 ， 深圳市财付通科技有限公司 ，通联支付网络服务股份有限公司，开联通网络技术服务有限公司 ，北京通融通信息技术有限公司，快钱支付清算信息有限公司 ，上海汇付数据服务有限公司 ，上海盛付通电子商务有限公司 ，钱袋网（北京）信息技术有限公司 ，上海东方电子支付有限公司 ，深圳市快付通金融网络科技服务有限公司 ，广州银联网络支付有限公司，北京数字王府井科技有限公司，北京银联商务有限公司 ，杉德电子商务服务有限公司 ，裕福网络科技有限公司 ，渤海易生商务服务有限公司 ，深圳银盛电子支付科技有限公司 ，迅付信息科技有限公司 ，网银在线（北京）科技有限公司，海南新生信息技术有限公司，

上海捷银信息技术有限公司 ，北京拉卡拉网络技术有限公司 ，上海付费通信息服务有限公司， 深圳市壹卡会科技服务有限公司

这一事件表明，中国第三方支付平台正式步入规范化时代，竞争开始有序化，门槛也在逐步提高，

第三方支付面临的挑战

1． 行业之间的竞争，不少企业为了争夺客户资源，不惜亏本经

营。

2． 网上银行

除了第三方支付企业之间的残酷竞争外，原来第三方支付所依赖的银行也逐渐从幕布后走向前台，大有取代第三方支付企业之势。当初，第三方支付企业出现时，银行认为第三方支付有利于为自己发展新业务，且不管这些支付企业怎么折腾，也都不会威胁到银行自身在这个行业中的主导地位，也正是基于这种认识使得银行对于当初第三方支付平台的发展能够持一种比较开明宽容的态度。而最近银行好象对于网上支付的这块肥肉也产生了兴趣，目前，中国工商银行、招商银行、兴业银行、广发银行等都已经在网上电子支付投入了很大力量，除此之外，中国央行批准的15家外资银行准许在中国开办网上银行，这无疑会在中国银行业开放之后对中国国内第三方支付企业造成致命冲击。

3．银联在线支付

银联在线支付是一个银行卡网上交易转接清算平台，用户通过网络、手机方式订购商品和缴费，无需刷卡，只需提供卡号和相关认证信息就可完成支付。

通过银联在线支付平台，用户无需开通网银即可支付。同时，货到付款时无需提前向第三方账户划款，交易资金在个人银行账户内冻结，由银行完成预授权担保，避免了用户利息损失和资金挪用风险。

目前，中国银联已与157家银行签署相关业务协议，并已有60多家银行接入无卡支付服务平台，涵盖了国内主要商业银行，包括东亚银行(中国)与花旗银行(中国)等外资银行。

银联在线支付对第三方支付的冲击，已经开始。一个最直接的体现是，此前不久，京东商城终止了与支付宝合作，并于日前将银联在线支付纳入支付渠道。京东商城副总裁褚世元昨日表示：“银联品牌影响力强大，期待通过银联在线支付降低用户的使用门槛。