网络信贷:金融巨头虎视眈眈征信体系急需完善

网络信贷：金融巨头虎视眈眈 征信体系急需完善

最近，互联网金融的话题成了财经媒体关注的焦点。坏账、跑路、倒闭这些出现在新闻报道上的词汇让P2P网贷以一种负面的形象出现在读者面前。

近年来，随着互联网发展，P2P网络借贷这种民间金融服务的创新模式开始加速发展。P2P网络借贷解决了部分民间个人小额贷款难题，但是随着数量不断扩张，问题不断出现。

在北京软件和信息服务交易所（以下简称“软交所”）举办的一次闭门网贷沙龙上，来自P2P平台从业者、行业学者、法律专家深入探讨了这个行业存在的问题和发展方向。

金融巨头虎视眈眈

“在P2P还没完全成长起来的时候，腾讯、阿里、银行等巨头进入怎么办？这会使行业竞争白热化。”有如此担心的网贷人士不在少数。

对此，中国政法大学民商经济法学院教授李爱君认为，竞争者肯定会进来，但国有银行不会太介入，股份制银行早已有相应模式介入，因为其通过传统方式无法与国有银行竞争。

对于银行等巨头是否会进入，合力贷CEO刘丰则认为，P2P从本质上来说就是借贷，只是通过互联网这个方式来实现，那些巨头能做现有领域业务，当然也能做P2P网贷业务，关键在于审贷技术竞争。 有业内人士表示，现在网贷平台审贷效率普遍偏低，通过率不足5%。从本质上要解决审贷效率低的问题，这是不管谁进入，短时

间内都不能解决的问题。

“很多银行业内人士在为P2P的发展现状感到震惊，并正积极研究、规划真正的小额贷款。某商业银行已经在联合软交所研究如何为小微企业提供批量的30万-100万元左右小额贷款，这说明银行正在做转变。同时为了研究探索包括P2P网贷、第三方支付等在内的互联网金融商业模式、发展趋势，软交所承接了海淀区重点课题专门进行互联网金融这个新兴业态进行全方位的研究，并为此专门于2013年6月1日软博会期间进行了软交所互联网金融实验室的揭牌。”软交所副总裁罗明雄介绍说。

据媒体报道，农行近日成立了“互联网金融技术创新实验室”，旨在探索与完善互联网金融创新机制，积极拓展该行互联网金融业务。而在此前由中国平安(601318,股吧)、阿里巴巴、腾讯联手设立的众安在线财产保险公司，目前已通过监管审批。

中国农业银行总行战略规划部副总经理李运在出席某次论坛对话时表示，互联网金融是当前银行业转型的核心内容。短期内互联网金融不会对传统的银行业构成显著的冲击，目前互联网金融主要是做面向草根经济的小微商户的，但是中长期的影响将越来越大，特别是互联网金融带来巨大理念的冲击，启示银行必须从现在开始高度重视互联网时代对银行业的布局。

据了解，网络信贷的出现，弥补了银行信贷的“盲点”中小微企业或个人业主想通过传统的金融机构贷款，却经常无功而返。 网贷资讯网负责人周英表示，阿里最擅长打造生态圈。一旦其

把P2P生态圈打造出来，那么就会形成垄断。所以，现有的P2P网贷企业要扶植自己的生态圈。

由于网络信贷的门槛相对较低，而且在网站平台上，每个人都可以是信息的传播者和接受者，交易起来相对便捷。这也说明，行业门槛相对较低，使得竞争者进入相对容易。

人人贷创始合伙人杨一夫认为，在互联网领域创业，这是避不开的问题，分析巨头是否会进入，进入后是否会产生竞争，意义不大，关键是网贷平台自身要加强风险管理等能力，这是当务之急应该做的。而且当巨头进入的时候，在某些领域会产生有效竞争，对行业发展有一定积极作用。

征信体系急需完善

有业内人士表示，征信信息的获取是P2P行业当前面临的最大难题，征信信息这个问题解决不了，借贷双方的用户体验也会大打折扣。

“不进入征信系统，没法制约借款人，从而也会导致平台坏账率上升。”记者看到了网贷平台从业者们对征信体系的在乎。

据了解，我国小额信贷行业，特别是民间金融服务机构的发展方兴未艾，但由于我国个人征信服务体系建设还不完善，借款人多重负债、拖欠还款和逃废债务等信用风险问题，已经引起业内机构和监管层的广泛关注。

易通贷项目负责人王仁华认为，信用管理体系的建设很重要，在信用成本很低的情况下，P2P很难做起来。

北京安融惠众征信有限公司副总经理夏平介绍说，将来包括互联网金融在内的民间金融领域会享受到征信服务，但是从现在的情况来看，短期内无法实现。

通过借鉴国外成功经验和国内发展实践，北京安融惠众征信有限公司创建了以会员制同业征信模式为基础的“小额信贷行业信用信息共享服务平台”（MSP），旨在帮助业内机构防范借款人多重负债，降低坏账损失，建立行业失信惩戒机制。

据了解，上海某家公司开始试水基于互联网提供个人信用服务的网络金融征信领域。

“征信制约着P2P成长，探索一些征信模式，成立第三方联盟，建立联保、黑名单机制，等政府出台制度不如自己行动起来。”软交所总裁胡才勇这样认为。

做好主营业务

据媒体报道，目前，国内已有2000余家P2P网络借贷公司。有资料显示，2007年至2011年上半年，网络融资整体规模由2000万元升至60亿元。

尽管P2P网贷凭借其竞争优势蓬勃兴起，但目前行业仍存在法律法规缺失、政府监管空白、没有征信体系、商家资质良莠不齐、容易引诱经济犯罪等问题。那么，对于现在的P2P网贷平台来说，如何来应对这些问题，创造出有利于自己的生长发展环境。

据北京市时代九和律师事务所合伙人孙晓辉律师介绍，1998年国务院颁布了《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，我国

刑法也规定了擅自设立金融机构罪、非法吸收公众存款罪等罪名。他认为，P2P网贷平台汇聚了海量的民间借贷交易，其法律性质难定，可谓游走在法律的边缘。当前舆论乃至决策层对P2P网贷有了积极的看法，往往意味着这个行业将要被整顿和规范，所以已成规模的网贷公司应该更加洁身自好、完善法律风险控制，野蛮生长的时期或将结束。

“这个行业出了风险问题反而会促进立法，会规范这个行业，这是双刃剑。”北京市经济与社会发展研究所副所长王广宏说。

网络应该带来工具方式的创新，这种创新需要制度来认可，P2P网贷的发展同样需要制度不断完善来给予支持。有专家认为，P2P网贷平台应该通过成立协会的形式向有关部门争取政策支持。

相比法律专家和业界学者，作为从业者的杨一夫认为，目前，P2P网贷平台应该脚踏实地，扎实做好主营业务，深耕小微金融。

以下内容为繁体版 最近，互聯網金融的話題成瞭財經媒體關註的焦點。壞賬、跑路、倒閉這些出現在新聞報道上的詞匯讓P2P網貸以一種負面的形象出現在讀者面前。

近年來，隨著互聯網發展，P2P網絡借貸這種民間金融服務的創新模式開始加速發展。P2P網絡借貸解決瞭部分民間個人小額貸款難題，但是隨著數量不斷擴張，問題不斷出現。

在北京軟件和信息服務交易所（以下簡稱“軟交所”）舉辦的一次閉門網貸沙龍上，來自P2P平臺從業者、行業學者、法律專傢深入

探討瞭這個行業存在的問題和發展方向。

金融巨頭虎視眈眈

“在P2P還沒完全成長起來的時候，騰訊、阿裡、銀行等巨頭進入怎麼辦？這會使行業競爭白熱化。”有如此擔心的網貸人士不在少數。

對此，中國政法大學民商經濟法學院教授李愛君認為，競爭者肯定會進來，但國有銀行不會太介入，股份制銀行早已有相應模式介入，因為其通過傳統方式無法與國有銀行競爭。

對於銀行等巨頭是否會進入，合力貸CEO劉豐則認為，P2P從本質上來說就是借貸，隻是通過互聯網這個方式來實現，那些巨頭能做現有領域業務，當然也能做P2P網貸業務，關鍵在於審貸技術競爭。 有業內人士表示，現在網貸平臺審貸效率普遍偏低，通過率不足5%。從本質上要解決審貸效率低的問題，這是不管誰進入，短時間內都不能解決的問題。

“很多銀行業內人士在為P2P的發展現狀感到震驚，並正積極研究、規劃真正的小額貸款。某商業銀行已經在聯合軟交所研究如何為小微企業提供批量的30萬-100萬元左右小額貸款，這說明銀行正在做轉變。同時為瞭研究探索包括P2P網貸、第三方支付等在內的互聯網金融商業模式、發展趨勢，軟交所承接瞭海淀區重點課題專門進行互聯網金融這個新興業態進行全方位的研究，並為此專門於2013年6月1日軟博會期間進行瞭軟交所互聯網金融實驗室的揭牌。”軟交所副總裁羅明雄介紹說。

據媒體報道，農行近日成立瞭“互聯網金融技術創新實驗室”，旨在探索與完善互聯網金融創新機制，積極拓展該行互聯網金融業務。而在此前由中國平安(601318,股吧)、阿裡巴巴、騰訊聯手設立的眾安在線財產保險公司，目前已通過監管審批。

中國農業銀行總行戰略規劃部副總經理李運在出席某次論壇對話時表示，互聯網金融是當前銀行業轉型的核心內容。短期內互聯網金融不會對傳統的銀行業構成顯著的沖擊，目前互聯網金融主要是做面向草根經濟的小微商戶的，但是中長期的影響將越來越大，特別是互聯網金融帶來巨大理念的沖擊，啟示銀行必須從現在開始高度重視互聯網時代對銀行業的佈局。

據瞭解，網絡信貸的出現，彌補瞭銀行信貸的“盲點”中小微企業或個人業主想通過傳統的金融機構貸款，卻經常無功而返。 網貸資訊網負責人周英表示，阿裡最擅長打造生態圈。一旦其把P2P生態圈打造出來，那麼就會形成壟斷。所以，現有的P2P網貸企業要扶植自己的生態圈。

由於網絡信貸的門檻相對較低，而且在網站平臺上，每個人都可以是信息的傳播者和接受者，交易起來相對便捷。這也說明，行業門檻相對較低，使得競爭者進入相對容易。

人人貸創始合夥人楊一夫認為，在互聯網領域創業，這是避不開的問題，分析巨頭是否會進入，進入後是否會產生競爭，意義不大，關鍵是網貸平臺自身要加強風險管理等能力，這是當務之急應該做的。而且當巨頭進入的時候，在某些領域會產生有效競爭，對行業發

展有一定積極作用。

征信體系急需完善

有業內人士表示，征信信息的獲取是P2P行業當前面臨的最大難題，征信信息這個問題解決不瞭，借貸雙方的用戶體驗也會大打折扣。

“不進入征信系統，沒法制約借款人，從而也會導致平臺壞賬率上升。”記者看到瞭網貸平臺從業者們對征信體系的在乎。

據瞭解，我國小額信貸行業，特別是民間金融服務機構的發展方興未艾，但由於我國個人征信服務體系建設還不完善，借款人多重負債、拖欠還款和逃廢債務等信用風險問題，已經引起業內機構和監管層的廣泛關註。

易通貸項目負責人王仁華認為，信用管理體系的建設很重要，在信用成本很低的情況下，P2P很難做起來。

北京安融惠眾征信有限公司副總經理夏平介紹說，將來包括互聯網金融在內的民間金融領域會享受到征信服務，但是從現在的情況來看，短期內無法實現。

通過借鑒國外成功經驗和國內發展實踐，北京安融惠眾征信有限公司創建瞭以會員制同業征信模式為基礎的“小額信貸行業信用信息共享服務平臺”（MSP），旨在幫助業內機構防范借款人多重負債，降低壞賬損失，建立行業失信懲戒機制。

據瞭解，上海某傢公司開始試水基於互聯網提供個人信用服務的網絡金融征信領域。

“征信制約著P2P成長，探索一些征信模式，成立第三方聯盟，建立聯保、黑名單機制，等政府出臺制度不如自己行動起來。”軟交所總裁胡才勇這樣認為。

做好主營業務

據媒體報道，目前，國內已有2000餘傢P2P網絡借貸公司。有資料顯示，2007年至2011年上半年，網絡融資整體規模由2000萬元升至60億元。

盡管P2P網貸憑借其競爭優勢蓬勃興起，但目前行業仍存在法律法規缺失、政府監管空白、沒有征信體系、商傢資質良莠不齊、容易引誘經濟犯罪等問題。那麼，對於現在的P2P網貸平臺來說，如何來應對這些問題，創造出有利於自己的生長發展環境。

據北京市時代九和律師事務所合夥人孫曉輝律師介紹，1998年國務院頒佈瞭《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》，我國刑法也規定瞭擅自設立金融機構罪、非法吸收公眾存款罪等罪名。他認為，P2P網貸平臺匯聚瞭海量的民間借貸交易，其法律性質難定，可謂遊走在法律的邊緣。當前輿論乃至決策層對P2P網貸有瞭積極的看法，往往意味著這個行業將要被整頓和規范，所以已成規模的網貸公司應該更加潔身自好、完善法律風險控制，野蠻生長的時期或將結束。

“這個行業出瞭風險問題反而會促進立法，會規范這個行業，這是雙刃劍。”北京市經濟與社會發展研究所副所長王廣宏說。

網絡應該帶來工具方式的創新，這種創新需要制度來認可，P2P

網貸的發展同樣需要制度不斷完善來給予支持。有專傢認為，P2P網貸平臺應該通過成立協會的形式向有關部門爭取政策支持。

相比法律專傢和業界學者，作為從業者的楊一夫認為，目前，P2P網貸平臺應該腳踏實地，紮實做好主營業務，深耕小微金融。