社会实践调查报告撰写(金融)(1)

湖北大学知行学院经济与管理系 社会实践调查报告题 学目 中等收入家庭理财方案 号 1111340113 吕媛媛学生姓名专业班级 金融专业1103班 调研时间 2014年7月1日-8月31日 调研地点 湖北省武汉市经济与管理系制 2014年 8月20 日湖北大学知行学院经济与管理系 暑期社会实践调查登记表姓名 性别实 践 时 间 地 点 及 内容 吕媛媛 女专业 学号金融专业 111340113班级 籍贯1103班 汉实践时间从7月8日到9月1日,实践地点在华融恒信控股武昌分公司(湖北省武汉市武昌 洪山亚洲贸易广场写字楼B座18楼1888) 实践内容 (1)关注黄金、白银的基本信息,包括开盘价、收盘价、最高价、最低价,了解做单的情 况 (2)更新博客、论坛,发表文章、评论 (3)扫群,寻找客户投资公司的产品,与意向客户保持沟通关系, 2014年 8 月 20日实 践 体 会实习期间的收获是非常大的，不论在专业上还是心态上。对于整个行业的了解及见解 的深度有了很大的提升。入行之前只是抱着美好的期待，“外行看热闹，内行看门道”， 正真接手工作时才发现自己是多么的欠缺工作经验和能力。 工作是枯燥的，但怎样使得枯燥的工作变得色彩斑斓起来？充满激情的工作，抱着美 好的信念开心工作，在工作中不断学习，不断发掘新的学习资源与理念，不断积累经验。 刚刚工作时，由于对整个流程不熟悉，发现的的意向客户少之又少，很多工作人员的精 神状态都不佳，这个时候也是我努力积累的时候，认真的对待每一组客户，不管有没有 希望成交，就当作是对自己实战的训练。 2014年 8 月 20 日实 践 单 位 意 见 指 导 老 师 意 见 院 系 意 见 备注（盖章） 年 月日年月日（盖章） 年 月日目录 一、前言 1、中等收入家庭的定义 2、“中等收入家庭”产生及发展的原因 3、调查“中等收入家庭”现行情况并作分析 二、主体 1、案例背景介绍 2、分析案例并找出案例中存在的问题 2.1家庭资产负债表 2.2家庭现金流量表 2.3家庭财务状况深入综合分析 3、提出合理的理财方案 3.1确定家庭理财目标 3.2整合单项方案形成整体理财规划方案 三、结尾一、前言 1、中等收入家庭的定义 对于中等收入家庭来说，他们的生活达到了小康水平，有着比较稳定的收入，属于 社会的中产阶级。中等家庭大多为三口之家，其中这个家庭中的一对父母负责工作挣钱 来保证家庭的正常生活， 他们自己作为中等收入者一般的工作集中为管理阶层和知识阶 层，以及普通劳动阶层的专业技能人员、高级操作人员等，整个家庭的年收入约为12万 -48万元。他们的住房面积不太大，部分拥有较大面积房子的家庭还没有还清贷款，除 了日常生活的基本开销外，其他的可自由支配的收入比较良好，所以对于更高消费水平 的生活的压力并不是太大。 因此， 中等收入家庭会更侧重于积攒资金并良好的利用资金， 以便在未来能够满足家庭更高的消费水平。 2、“中等收入家庭”产生及发展的原因 中等收入家庭多由中等收入者组成，中等收入者没有较高的收入，其收入在保障了 基本生活以后剩余不多。中国是发展中国家，也是世界上人口最多的国家，尽管中国有 着很好的市场经济体系，但面对这样密集的人口，所能提供的工作机会还是比较少的。 社会就业的竞争极其激烈，高收入者家庭和低收入者家庭占有比例较少，大部分家庭都 处于一个中等收入的水平。这部分中等收入者属于工薪阶层，他们为了整个家庭而不能 够像有着高收入的家庭那样大手大脚的享受较高的消费水平。社会的地位也并不高且不 稳定，使他们的生活安全感也处于各个群体中最差的状态。 3、调查“中等收入家庭”现行情况并作分析 为更仔细和真实的反应出中等收入家庭的现行情况并对其进行分析，特随机走访了 几家中等收入家庭，主要问题是围绕中等收入家庭的收支情况，资产负债情况以及消费 水平情况等。本次调查显示，大部分的中等收入家庭为三口之家，生活条件较好，基本 满足消费需求，对住房和子女的教育经费等问题的资金方面压力不大。中等收入者主要 工作为单位或部门负责人或专业人员等，薪酬良好。家庭有一定存款在面对突发事件时 保证家庭正常生活。同时也有着一个奔向高质量生活的计划。 二、主体 1、案例背景介绍小王，今年29岁，与爱人在同一单位上班，家庭月收入0.8万元左右，现有房（90 平方米）有车（捷达），有一定房贷压力。现金及银行存款共有6万元，家电资产、预 付保险费、债券共10万元，有8万元属于可变现用于证券投资的资金，两人都是独生子 女，公司有五险一金，其中的两个老人有退休金，暂时不需要照顾。有2岁的女儿，6万 元的四种重大疾病（已支出）和五年每年1万元的住院医疗保险（家庭共有），现在的 家庭支出主要有，汽车保险每年3000元左右，两人商业保险每年缴费共计5000元，汽车 消费每个月800元，其他生活支出每月3500元。 2、分析案例并找出案例中存在的问题 2.1家庭资产负债表 表2-1 家庭资产负债表日期：2011年9月30日 资产 现金及现金等价物 现金 银行活期存款 银行定期存款 新资金及现金等价物小计 其他金融投资 股票 企业债券 其他金融投资小计 个人实物资产 房屋不动产 80000 60000 140000 20000 535000 中期负债小计短期负债 信用卡透支 应纳税款 35000 1000 10000 10000 40000 60000 长期负债小计 中期负债 380000 金额单位：元客户姓名：王明阳 负债 长期负债 汽车贷款 房屋贷款 60000 320000 金额汽车 个人实物资产小计 总资产 净资产80000 635000 835000 419000 短期负债小计 总负责 36000 4160002.2家庭现金流量表 表2-2 家庭现金流量表日期：2011年9月30日至2012年10月1日 收入 经常性收入 工资 奖金 存款利息 股票收入 144000 6000 950 3500 90% 3% 0.5% 2% 金额 百分比 支出 经常性支出 膳食费 通讯及交通费 子女教育费 水电煤气费 商业保险 企业债收入 2200 1% 纳税支出 汽车消费（保养、 还贷及 保险） 经常性收入小计 非经常性收入 劳务报酬（兼职） 2000 1% 156650 99% 房屋还贷 经常性支出小计 非经常性支出 旅游费 非经常性收入 2000 1% 衣物购置 3000 2000 2% 2% 22000 10000 15000 4000 5000 4000 19% 8% 13% 3% 4% 3%单位：元客户姓名：王明阳 金额 百分比2800024%24000 11200020% 96%非经常性支出小计 收入总结 年净结余 158650 41650 支出小计5000 1170004%2.3家庭财务状况深入综合分析 从案例中及以上表格简单分析可知，该家庭正处在稳定发展阶段。有一定的经济基 础，家庭正处于财富积累缓慢、财富支出迅速阶段。该家庭已经拥有了按揭分期付款的 基本自有住房， 生活基本无负债， 银行定期、 活期存款及保险等占据了可用资产一部分， 这些资产安全性良好，为未来投资奠定了基础。同时，该家庭还有一些债券投资，也占 到家庭资产的一部分。从投资结构来看，家庭资产稳定增长的同时，理财收入逐渐增加 并占家庭收入比例提高，表示家庭财务自由度逐步提高。我家目前资金稳步增长，但增 长点主要靠储蓄，投资渠道比较单一主要是定存和基金。下一步的目标应该是提高资金 投资效率，增加投资收益。其次，为理财目标设定明确时间、金额和先后次序能帮助家 庭尽快达成目标，同时要根据家庭实际情况全面考虑理财目标。但家庭资产结构单一， 且储蓄所占比率太高，整个家庭财产管理过于保守，影响了家庭资产的收益性。另外， 王先生的家庭保障仍略显不足，需要进一步加强。对应的详细的理财规划情况见如下的 分析与阐述。 3、提出合理的理财方案 3.1确定家庭理财目标 在此份理财计划中，我将对那些需要加以改进的财务领域进行探讨，设定一个切实 可行的规划方案并且对方案进行贯彻落实，从而帮助王先生实现家庭财务目标。其中的 许多项目都需要对资金的流向进行调整，王先生进行的选择将决定这份理财计划中所列 目标的实现程度。根据王先生提出的相关意愿及家庭资产情况，制定出以下理财目标1、 为孩子的教育筹备充足的教育经费。2、其他资产进行合理处置。3、五年后购买一辆沃 尔沃S60 2.0T舒适版。4、为家庭购买合理险种。 3.2整合单项方案形成整体理财规划方案 3.2.1教育经费理财分析 1、未来三年内，供女儿幼儿园学费和生活费，每年目标现值8000元，则3年共需教育经费为 :1）、第一年所需教育经费为8300元。2）、第二年所需教育经费为8609元。 3）、第三年所需教育经费为8927元。 2、未来三年至十五年内，供女儿九年义务教育和高中教育的学费和生活费。每年 目标现值6000元，则12年共需教育经费为： 表3-1 第四年 6240 第十年 7839 12年共需教育经费 第六年 6742 第七年 7004 第八年 7274 单位：元 第九年 7552第五年 6487第 十 一 第 十 二 第 十 三 第 十 四 第 十 五 年 9134 年 9438 年 9751 年 9074 年 94063、未来十五年至十九年内，供女儿大学学费与生活费，每年目标现值 12000元，则4年 共需教育经费为 :1）、第一年所需教育经费为12450元。2）、第二年所需教育经费为 12914元。3）、第三年所需教育经费为元13391元。4）、第四年所需教育经费为元13883 元。 3.2.2其他资产处置 第一、对现有资产进行处置 王先生家目前除家电资产、预付保险费、债券共10万元外，共有8万元属于可变现 用于证券投资的资金。我们分析，除留出2万元现金存活期以备急用外，其余包括债券 投资、定期储蓄在内的6万元资产均可套现重新进行资产配置。 第二、建立新的资产组合配置 小王及其妻子都是公司工薪阶层，有着稳定的收入，但投资经验相对不足，而且直 接进行股票投资在时间、精力上也不够。股票投资具有高风险高收益的特性，我们不建 议全部投资，而改以购买证券投资基金的方式间接投资股市，分享证券市场大牛市的盛 宴。 与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可 观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资 者最佳的投资工具。因此我们的考虑是：股债混合的平衡配置型基金投资50%，股票型基金投资30%，债券型基金投资20%， 第三、投资组合收益预期 考虑到证券市场的一些不确定因素，对新建立的基金投资组合作了年收益率的大致 预测：债券型基金预期收益率5%，投资比例20%；平衡型基金预期收益率9%，投资比例 50%；股票型基金预期收益率15%，投资比例30%，该组合综合预期回报率为10%，可以满 足该家庭关于年收益率在5%-10%左右的理财要求。 表3-2 基金类别 债券型基金 平衡型基金 股票型基金 总计 预期收益率 5.00% 9.00% 15.00% 组合投资收益预期 投资比例 20% 50% 30% 100% 折算预期回报率 1.00% 4.50% 4.50% 10.00%如果按照上述基金投资组合的收益率测算，假设该家庭以红利再投资的复利方式进 行，以目前12万元的本金投资，5年后将增值到：12*（1+10%）^5=19.3万元 3.2.3家庭换车计划 购车的计划目标是购买一辆沃尔沃S60 2.0 T舒适报价为30.50万元。购车计划分以下几 步： 1、变卖二手汽车奇瑞 大概可以卖到3万元。 奇瑞的车龄是5年，原价为10万元，在二手车市场上经过估价，2、确定购车计划，两种方案 （1）．购车计划一：不贷款，完全依靠自己家的收入若每个月节省4000元的钱用于汽 车购买，则一年可以节约28000元。则在12年之后可以够买，但是等到12年才可以购买 到沃尔沃，时间较长，不能在短期内享受到较高的生活水平。 （2）.购车计划二： 采用销售方的销售套餐，采用首付，分期付款的方式。S60首付6万元，月供4000元， 48个月，尾款53000元。 对于首付的6万元，用银行存款一次支付。因为该家庭有40000元的定期存款，已经 到期，加上活期存款，可以直接支付。对于月供的4000元，从每个月的余款中支付，则每个月可以剩余2000元，1000元存 起来，等到48期以后，一共有48000元，从中支取再加上5000元用于支付尾款。这样在 经过4年之后，车贷就可以还完，并且可以在短时间之后享受较高水平的生活质量。 3.2.4 保险建议 所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基 金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。小 王夫妇所在的工作单位均为其配置了“三金”，一定程度上减轻家庭负担。但是由于小 王夫妇是一家七口主要的收入来源，因此需要有足够的保障来抵御风险，建议适当购买 意外保险和重大疾病险，来减少意外给家庭加重负担的可能。 三、结尾 结合上文所述，小王的家庭属于中等收入家庭的其中一例典型的代表。对于收入中 等但相对稳定的家庭来说，风险承受能力一般，在投资理财方面应注意稳健为主，但也 要防止过于消极保守， 适当拓宽投资渠道、 培养投资理财能力， 才能逐步提高生活质量。 在为其进行家庭财产的整体规划时可以归纳为以下几点： 1.强制储蓄。将夫妻二人每月总收入的一部分用来零存整取、基金定投和投资型的 保险。以减少零散资金，减少铺张浪费和不必要的开销，积累财富。 2.利用部分资金进行风险较低的投资，如购买国库券或做基金交易。 3.若闲散资金较多可拿出部分资金做风险较高同时收益也较高的股票投资，使资产 有额外的增值。 4.控制信用卡的使用次数。信用卡的使用会刺激消费，增加家庭总支出，所以建议 有信用卡的家庭减少使用信用卡的次数。 5.慎重交友，理性选择交际圈，减少应酬，合理消费。 6.养成记账的好习惯。把大大小小的每一笔消费都仔细记录在账，每次拿出来翻阅 时查看不必要的花费，好在以后的生活中尽量避免。 7.若家庭情况较好，属于中等家庭中较好的情况，可适当多安排一些资金作为旅游 等消费，享受生活，提高生活质量。 8.合理贷款，根据家庭情况贷款购车或购房，并保证交纳首付之后的资金能够保证 家庭正常消费和生活质量，做到边享受边还款。