农村消费信贷发展缓慢的原因及对策
农村消费信贷发展缓慢的原因及对策
张晓萍
近年来，农村居民收入不断提高，农村消费市场蕴藏了巨大潜力，农村消费信贷在促进农村消费市场发展中的作用日益凸显。但当前存在的一些问题阻碍了农村消费信贷业务的发展，解决这些问题已刻不容缓。
据调查分析，农村消费信贷发展缓慢主要有以下原因：
农民收入预期不稳，支出预期增加。根据弗里德曼的永久收入假说，人们的消费并不取决于当期收入，而是取决于永久收入。目前，我国普通农民的收入来源主要包括两个方面，一是农业生产收入，二是外出务工收入。农业的周期性和季节性很强，受自然因素和市场因素等影响较大，不确定因素较多，特别是近年来，农业增产不增收现象日益普遍。此外，农民受自身文化水平和技能等因素制约，外出务工受到诸多限制，只能从事简单体力劳动，且容易受到劳务市场波动的影响，劳务增收基础不稳。同时，农民预期医疗、教育以及养老等基本支出却逐年增加。农民由于预期收入不稳定和预期支出增加，边际消费倾向下降，抑制了农民的即期消费需求，从而制约了农村消费信贷市场的发展。
农村居民收入水平限制了消费信贷规模。以某市为例，2001年城镇居民人均可支配收入是农村居民人均纯收入的2.4倍，2010年扩大到2.75倍，如果考虑到城镇居民所享有的住房、社会保障等方面的福利的隐性收入成份，实际城乡收入差距更大。按照凯恩斯的绝对收入假说，贫富差别增加的是储蓄，而不是消费。数据表明，2001年以来，该市农村居民储蓄存款增长明显快于农民收入增长，且近年来有扩大趋势。
传统消费观念削弱消费信贷需求。“量入为出、勤俭持家”是农民的生活准则，“收支相抵，略有节余”是农民传统的理财原则，省吃俭用几十年就是为了
给子女置房子、办婚事，这种消费观念大大削弱了农民对消费信贷的需求。此外，虽然部分农村居民经济实力较强，但由于消费观念趋于保守，在消费方式上仍然因循守旧。调查显示，消费能力不足时，78%的农民表示不消费或者是暂缓消费，仅有11%的农民表示会申请消费信贷。
信贷风险制约金融机构拓展农村消费信贷业务。农村基础设施不发达、社会关系依赖度高、农户收入不稳定等因素，使金融机构难以满足农村资金需求，信贷风险也更加突出。此外，由于农村居民平时较少与银行接触，信用考评缺乏直接参考依据，不利于银行贷前风险控制，影响了金融机构开展消费信贷业务的积极性。银行对于农村地区消费信贷投放存在“嫌贫爱富”现象，多数需要贷款支持的贫困农户难以成为信贷支持对象。
农村基础设施落后，消费环境较差。一是电、路、通讯、自来水等设施落后，直接影响了家电、机动车等的消费。二是消费品结构不合理。厂家忽视农民的实际需求，只是把农村市场作为城市市场的简单延伸，甚至是作为处理积压滞销产品的场所。三是消费品市场秩序混乱。市场发展不规范造成假冒伪劣产品泛滥。四是售后服务不到位。农村地区缺乏维修服务网点，售后服务无法保证。上述因素不但限制了农村居民消费，也阻碍了农村消费信贷的发展。调查显示，59%的农民认为当前农村基础设施落后、消费环境差是制约其消费的重要因素。 笔者认为，要促进农村消费信贷发展，需从以下几个方面着手：
促进农民收入稳步增加，增加农村消费信贷需求。一是建立健全稳定的财政支农资金增长机制，增强农村居民消费的信心。二是扶持农业产业化龙头企业、农民专业合作社、各类种养大户等经营主体，带动农民增收。三是做好农民工就业工作，加大对农民工特别是初次就业的农民工和劳务收入是家庭主要收入来源的农民工的培训力度，增强培训的针对性和实效性。
加强消费信贷业务宣传，转变农民消费观念。建立农村消费信贷宣传长效机制，让更多农民了解消费信贷的积极作用，尽可能使有条件的农民取得消费贷款支持，逐步改变农民过去“储蓄—消费—储蓄”的传统消费方式，逐步引导建立“贷款—消费—储蓄—还贷”的消费新方式。
建立健全农村金融服务体系，增加农村消费信贷供给。增加农村金融资源供给，必须不断完善农村金融服务体系：一是充分发挥现有农村金融机构的作用，增强其经营能力。二是充分发挥政策性金融机构的作用，扩大其业务范围。三是加强对农村非正规金融的引导和管理，使其逐步合法化、规范化和公开化，补充农村正规金融的不足。
积极创新农村消费信贷产品。针对农民的实际，创新消费信贷产品，满足农民多层次消费需求。如联合家电下乡中标企业、经销商，开展“下乡家电消费信贷”业务，提高农民消费能力和消费意愿；对具有较稳定收入的农民推出信用卡业务等。
优化消费环境，激发农村消费市场发展潜力。一是进一步完善农村交通网、供水网、供电网和信息网，提高城乡一体化水平。二是切实开拓农村消费市场，改变把农村市场当作处理积压过时商品集散地的做法，针对农民不同种类的消费需求，细分客户市场，销售适合农民需要的商品。三是重视发挥新农村建设、小城镇建设对农村消费市场的拉动作用，进一步激发农村消费市场发展的潜力。