降息后,怎样理财最划算?

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制图 陈佳乐

开栏的话

11月22日起，央行下调金融机构人民币存贷款基准利率并扩大存款利率浮动区间。

金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%。

对于资金持有人来说，降息，意味着收益减少，必须寻找新的投资路径，而对于用款方来说，则能降低成本。

那么，在我们身边，降息又将带来何种变化？

今起，本报推出《降息·生活·经济》系列报道，细数与你们相关的投资、理财、置业等各方面的变化。

是继续存银行拿利息，或是投资理财产品，还是坚守互联网宝宝类产品？

贷款基准利率的下调幅度大于存款基准利率，这种非对称的利率调整，应该说对传统的银行存款理财是一个不小的挑战。

尽管银行降息，但对于一个精明的理财者，银行里的存款理财仅仅是其中的一种选择。理财公司，保险公司，甚至互联网上的余额宝、微信理财通等货币基金也成了一些投资人的理财渠道。

那么问题来了，银行降息后，如何理财才能最赚钱呢？

利率上浮哪家强？银行存款要货比三家

根据新政，银行一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，那么对于一个传统的银行存款理财者来说，各大银行存款利率的调整便成了关注的焦点。

昨日，记者走访了台州数十家银行，就银行存款年利率的前后浮动情况做了调查统计。

其中，泰隆商业银行、台州银行、中信银行等率先上浮至顶，按照基准利率最高上浮20%执行，存款利率为3.3%。

而广发银行、浦发银行、民生银行和兴业银行等银行上浮10%，存款利率是3.025%。

此外，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、招商银行、交通银行等银行目前上浮约10%，存款利率为3.0%。

事实上，根据新政，央行同时将存款利率浮动区间上限由基准利率的1.1倍扩大至1.2倍。

这意味着虽然基准利率下降到2.75%，但浮动1.2倍后仍为3.3%，和原来基准利率3%上浮1.1倍至3.3%是一样的。

所以，根据以上的调查数据，喜欢存款的市民可以选择按兵不动。而对于原来存款的银行，如果利率没有上浮到顶的话可以选择考虑“搬家”。

但记者了解到，由于新政刚出，大部分银行表示，目前是一个调整过度期，最终的存款利率可能还将有所调整。

除了存款外，银行的理财产品也受到一定的影响。

降息后，市场上资金面会更加宽松，加上银行存款考核制度的调整，理财产品冲8保7的局面将不复存在。

应该说年化收益率在5%以上的理财产品都可以下手，能买一年的不买一个月的，总之越长越好。

而在银行发行的国债方面，市区一银行的客户经理柯先生表示，今年发行的国债利率三年期的是5%，五年期的是5.41%，但在未来几年里，这样的好事不会再出现了。

“不出意外的话，国债利率会逐步下调，想买国债的等着明年第一轮发行抢先买入，以后可能还会降。”柯经理说。

降息利好投资理财公司 购买理财产品需理性

央行降息后，市民不愿将大把钱存银行，银行的吸存能力降低，那么，利好最大的应该算是第三方的投资理财公司。

而作为一个真正的投资者，银行的“小微小利”远远比不上通过投资理财来得大。

据了解，目前，在台州的大型理财公司有易乾财富、恒昌财富、宜信财富以及平安财富等台州分公司。

降息之后，银行理财类产品收益预期下滑是不争的事实，但这种适合懒人理财的理财产品仍是大多数理财者的偏好。

所以投资者在选择第三方理财产品时，尤其需要注意，不要盲目地追求快进快出获取短期利益，应该偏向购买中长期收益较高的产品。

在椒江打拼了五六年的张女士，由于工作忙碌，一直没有对自己的几十万元存款进行理财。直到半年前，朋友推荐她去理财公司，她才发现理财与不理财的差别。

“存在银行里的利息，自己不去注意真的不知道有多少。去了解以后，才发现存一年才那么几千块。”

不过，张女士已经在降息前将一部分钱搬到了理财公司，拿到了一部分较可观的收益让她开始关注理财。她表示接下来，她可能会把大部分的钱放到理财公司去做理财。

“应该说，银行降息后，老百姓存在银行里的钱贬值了。那么，老百姓的钱该放到哪里最赚钱呢？这对于我们理财公司来说肯定是一个不可错失的机遇。”易乾财富台州

分公司资深理财经理尹必顺告诉记者，就目前的情况来看，很多以前不关注理财的人，在得到降息这个消息后，他们开始纷纷注意自己的理财。

尹必顺称，作为第三方的投资理财公司，他们要做的就是在关注投资者本金安全的情况下，将其收益最大化。

“我们的理财产品在年利率上本来就比银行要高出很多，加上这次降息，理财公司将会迎来一次大的利好。”

同时，尹必顺也建议投资者在买理财产品是要尽量理性，首先关注该公司是否正规合法，操作流程是否规范，有没有第三方机构监管，避免买过短或者过长的理财产品。

宝宝类理财产品收益预计将下行

从最初收益率超过7%，到如今即将跌破4%，互联网宝宝类理财已经从神殿里被打回原形，站在了地面上。

而在业内人士的眼里，由于配置的资产有一定的黏性，宝宝利率短期内还不会出现太大的变化，但向下破4%将是必然趋势。

三门的小林，大学毕业后一直在海正药业上班。平时省吃俭用的他，积攒了一些私房钱。

“以前，每天早上一醒来就打开手机，等着余额宝上显示的收益数字，这样子感觉特别好。”在小林看来，和银行的理财产品和不同，互联网金融理财产品的收益体现更快、更直接。

“一觉醒来，我都可以在手机上看到，收益又多了20多元，而且全部都转进了余额宝账户，感觉就像过年期间，收取红包一样，挺幸福的。”

余额宝上线后，利率达到最巅峰那会，刚好是小林毕业一年左右，积攒下来的一万多块钱全部存到了余额宝里。

小林说，一方面自己钱不多，拿到理财公司肯定不受用；另一方面买银行理财产品后，怕有急事要用钱也不行。而余额宝随时提取，比较适合自己。

不过好景不长，从今年1月下旬起，余额宝年化利率开始一路下滑，小林的这个每日固定动作带给他的惊喜却越来越少。

同样，发现收益率拉出一根大阴线的还有互联网金融理财的另一产品微信理财通。

“不仅仅是余额宝的收益率在下降，还有微信理财通。在春节之前的1月26日，微信理财通的7天年化收益率达到了7.9020%的最高点，而目前只有4.20%，余额宝也维持在4%左右。”

一直关注互联网宝宝类理财产品的业内人士李先生表示，根据目前的趋势，互联网宝宝类理财产品收益长期将下行，资金全部在宝宝里的投资者可以开始考虑别的产品了。

来源：台州商报