第三方支付工具2

支付宝支付工具—支付宝的安全性问题研究

信息安全2009级：刘芳兰

指导老师：张杲峰 讲师

（兰州大学信息安全，兰州，邮编：730000）

【摘要】随着我国网络普及率的提高和我国网民数量的飞速增长,网上购物越来越成为网民

日常生活中不可或缺的一项内容。然而,如何保障虚拟的网络上的资金安全,成了一

个棘手的问题。第三方电子支付工具支付宝的出现,无疑是解决这一问题的良方。

但是,如何保证支付宝自身的安全性的问题也日益凸显,而提高支付宝的安全性对于

提升网民网购的积极性有着至关重要的作用。本文介绍支付宝的支付流程,分析这

其中可能存在的安全隐患,并给出相应的对策。

【关键词】第三方支付 支付宝 安全性问题

The third party payment tool, Alipay security problem research Information security level 2009: Liu Fanglan

Teacher: Zhang Gaofeng lecturer

( Lanzhou University, information security, Lanzhou, zip code: 730000

【Abstract】 Online shopping is playing an important role in many netizens’daily life as a result of the popularization of the Internet in China.However,how to guarantee the fund on the virtual network appear to be a problem.Third-Party platform of electronic payment is undoubtedly agood recipe of solving this problem.But how to secure the Third-Party payment platform itself is also what we concern.This paper will introduce the payment process,its safety precautions and problems exist in the current measures as well as some methods to improve its safety.

【Keywords】 third-party platform of electronic payment； alipay；

引 言

随着网络经济时代的到来，电子商务也在迅速崛起，成为商品交易的最新模式。作为中间环节的网上支付（网上支付是基于互联网平台的一种财务结算过程, 其利用相关数字金融工具, 在交易者之间实现金融交换, 进行交易双方、 金融机构之间的在线货币支付、 现金流转、 资金清算等过程），是电子商务流程中交易双方最为关心的问题。由于电子商务中的商家与消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流与资金流在时间和空间上也是分离的，这种没有信用保证的信息不对称，导致了商家与消费者之间的博弈：商家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；消费者不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的最终结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。如何实现在线电子支付曾一度成为制约我国电子商务发展的瓶颈，于是第三方支付这种新型的在线支付方式应运而生，它在商家与消费者之间建立了一个公共的、可以信任的中介，在一定程度上防止了电子交易的顾虑，推进了我国电子商务的快速发展。目前, 国内的第三方支付服务商有几十家之多, 例如易趣的安付通、淘宝的支付宝、拍拍网的财富通、中国在线支付网的IPAY0、惠聪网的买卖通、上海环迅的智能网关IPS0等。其中，支付宝是国内领先的独立第三方支付平台，是由阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝为电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。 支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。 支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心。在六年不到的时间内，为电子商务各个领域的用户创造了丰富的价值，成长为全球最领先的第三方支付公司之一。截止到2010年12月，支付宝注册用户突破5.5亿，日交易额超过25亿元人民币，日交易笔数达到850万笔。 支付宝创新的产品技术、独特的理念及庞大的用户群吸引越来越多的互联网商家主动选择支付宝作为其在线支付体系。 除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超

过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时，还是拥有了一个极具潜力的消费市场。 支付宝以稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及极大的社会责任感，赢得了银行等合作伙伴的认同。目前国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均与支付宝建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。然而，支付宝也并非完美无瑕的，其中支付宝的安全性尤为关注。

第一章 第三方支付的概述

1.1电子商务的简介

电子商务通常是指在全球各地广泛的商业贸易活动中在，在因特网开放的网络环境下，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动，交易活动，金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业运营模式。电子商务有广义和狭义之分，狭义的电子商务也称作电子交易(E-Commerce)，是指企业在网络（主要指Internet网）上利用Web提供的通信手段进行交易。从广义上讲，亦称作电子商业(E-Business)，是指公司利用网络进行的全部商业活动，包括市场分析、客户联系、物资调配等，目的是创造目标市场满意，使企业的市场营销战略适应市场变化的需要。电子商务涵盖的范围很广，一般可分为B2B即 Business to Business 企业到企业，B2C即企业对消费者（Business-to-Consumer），C2C即消费者对消费者(Consumer-to-Consumer），企业对政府（Business-to-government）等4种模式，其中主要的有B2B，B2C 2种模式。目前，电子商务市场已成为发展最快的市场之一，从事电子商务营销的企业已在世界经济领域崭露头角。据统计[1]、至1996年底，美国《幸福》杂志评出全美500家最大的公司已有半数在网上开展营销。

[2]、在营销的广告支出面，福布斯的调查表明：1995年互联网的广告 费用为0.37亿美元，到1996年升至3.12亿美 元，估计2000年将达到50亿美元。1998年美国股市的超级明星是亚马逊(Amazon)网上书店， 一年中这家公司的股价上涨8倍多，年终每股突破300美元大关，使其市场资本总值达到180亿美元，超过了有100多年历史的美国著名邮购公司西亚斯。我国企业电子商务营销已随着internet的发展逐渐兴起。1994年前后，由我国政府批准建成了CERNET、CSNET、GBNET和CHINANET等四大互联网ISP(Internet Service Provider)，截止到1998年6月30日，上网用户为117.5万。[3] 、我国企业已在尝试利用Internet开展电子商务营销。1996年2月28日，四川茂青茶厂积压的 1.6万公斤茉莉花茶，通过Internet广告招商， 结果达成交易，成为国内有记载的第一次成功交易。[4]、当然这种广告营销只是其基本组成部分之一。目前我国在北京、上海和广州已陆

续开通银行安全支付系统，结合Internet完成ISP 与客户之间的交易结算。随着国内结算体系的逐渐完善和与世界接轨，电子商务营销将在全世界范围迅速兴起。电子商务的兴起，是很多人开始关注电子商务活动中的信用和安全问题，在这种情况下，就有了第三方支付的诞生。

1.2第三方支付的概念

所谓第三方支付就是以非金融机构的第三方支付公司为信用中介，通过与国内外各大商业银行签订有关协议，进行某种形式的数据交换和相关信息确认，在消费者与各银行以及最终收款人或商家(企业)之间建立一个支付的流程。 第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金中间平台，在不需要进行面对面交易的电子商务中，为保证交易成功，第三方支付提供了技术支持、信息平台与安全保障，较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、资金流等问题。 因此，随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也进入了快速发展的阶段。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行付款， 第三方在收到买方的货款后，通知卖家货款到账，要求卖家发货；买方收到卖方的货物，确认无误后通知第三方付款给卖家。

1.3第三方支付的发展状况

国内市场早在 1999 年就有了第一家第三方支付公司—首信易支付平台，目前，支付宝(AliPay)、易宝（YeePay）、环讯（IPS）、财付通(Tenpay)、银联（Chinapay）、云网(cncard)、网银在线（Chinabank）、贝宝（Paypal）等具有一定代表性的第三方支付公司正在显现着稳定的上升趋势。 据不完全统计， 日前提供第三方网上支付服务的公司已超过50 家，较有名气的第三方支付平台有近 20 家，主要集中在北京、上海、杭州、广东等发达地区。艾瑞咨询发布的《2008-2009 年中国网上支付行业发展报告》显示，2008 年，中国网上支付市场发展十分迅速，交易规模从 2007 年的 976 亿元飙升到 2008 年的 2743 亿元，同比迅增 181%，远高于网络经济 49.2%的增速，成为互联网发展最快的行业。据预估，2011 年中国网上支付年交易额规模将超过 10，000 亿元，2008-2012 年交易额规模年复合增长率达 51.6%。 由此可以看出网上支付广阔的市场前景。 第三方支付显现出强有力的发展势头， 易观国际 Enfodesk 近期发布的《2009 年第一季度中国第三方支付市场季度监测》数据显示，2009 年第一季度中国第三方支付市场

交易规模达到1092.7 亿元 ，环比增,28% 同比增长140%

1.4第三方支付平台的类型

目前, 国内的第三方支付平台有许多种, 例如易趣的“安付通”、淘宝的“支付宝”、拍拍网的“财富通“、中国在线支付网的“IPAY”、惠聪网的“买卖通”、上海环迅的智能网关 “IPS”、 云网的“支付@ 网”、腾讯“财付通”、 易达信动的“Q pay”等。国外的PayPal贝宝、ClickandBuy、AlertPay、MoneyBookers、ikobo等。有现从中选出有代表性的支付宝、IPAY、环迅 IPS、云网支付@ 网、腾讯财付通、易达信动 Q pay和 PayPal贝宝, 分析这 7个典型支付平台的特点, 并对其进行比较 (见表 1)。

表1 典型第三方服务支付平台的比较

1.4第三方支付的优势

第三方支付平台作为一种新型的网上交易手段和信用中介，不仅具备资金传递功能，而且能对交易双方进行约束和监督， 缓解了电子商务支付的诚信环境与安全机制问题，使电子商务的信息流、资金流与物流得以协同运作。第三方支付是电子支付产业链中重要的纽带， 一方面连接银行，处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作，另一方面又连接商户和消费者，使客户的支付交易能顺利接入。 一般来讲，第三方支付有如下优势：

（一）降低社会交易成本

由于第三方支付平台提供了一系列的应用接口， 实现了企业、商家在交易过程中与银行的连接，可以在一个界面中整合多个银行的在线支付系统， 因此

降低了他们与银行联接的成本。 对于不同的买家来说，不需要和商家拥有相同的开户银行的账号就可以通过第三方支付平台实现转账业务，减少了交易双方与银行进行交涉的时间和成本。

(二)提高交易者之间的信任度

在第三方支付参与下， 消费者和商家之间的支付问题就由第三方支付企业来全权代理， 这样就消除了交易者之间的一些不信任感，提高了交易成功率。 同时，消费者在交易时支付手段也有了更多的选择。 这样就能有效降低在交易过程中可能出现的拒不发货、货到不付款、信用欺诈等风险，有利于推动电子商务的快速、健康、稳定发展。

(三)提供了多种支付方式

第三方支付平台仅支持各种银行卡通过网上进行支付，而且还支持手机、电话等多种终端的支付操作，符合网上消费者追求方便快捷，追求消费个性化、多样化的需求。此外，第三方支付平台的个性化服务，使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式， 同步定制个性化的支付结算服务。

（四）提供增值服务

第三方支付平台能够提供增值服务,帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析, 提供方便及时的退款和止付服务。

（五）记录交易详情

第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录, 从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。

1.5第三方支付的应用领域

第三方支付主要适合于 C2C、B2C的部分领域.电子支付指引第一号对电子支付的每笔金额及累计金额作了具体的限定。虽然对于第三方支付没有过多的涉及, 但是这方面的规定不久将会公布。在实际应用中, B2B交易还是以银行支付结算和商业信用为主; 在 B2C市场, 将会以银行和第三方支付共存,商业信用高的、金额较大的以银行结算为主, 商业信用低的或金额较小的以第三方支付为主。在 C2C市场, 因为没有可靠的诚信体系, 银行结算几乎无能为力, 应该以第

三方支付为主。目前的网上商城都会选用第三方支付平台作为自己的支付方式之一, 有的商城采用自家公司研发的第三方支付平台, 如淘宝网的支付宝、排排网的财付通, 有的公司则选择知名支付公司的产品, 如当当网选择的快钱、贝宝、易宝。还有的商城如易趣网, 即使用自家公司研发的安付通, 也使用国际通用的支付平台贝宝 (如表 2)。

表 2 著名网上商城采用的第三方支付产品

1.5第三方支付与银行、消费者之间的关系

第三方平台是商家和银行、消费者之间建立连接，以实现从消费者到金融机构以及商家之间的货币支付、 现金流转、 资金清算、 查询统计。商家和消费者建立交易连接时， 消费者把资金通过银行过渡到第三方支付上，等商家与消费者之间的交易成功结束时，第三方再把消费者付给商家的资金，给商家。关系如图1

图1 第三方支付与银行、消费者之间的关系

第二章 支付宝

2.1支付宝的由来

第三方支付是一种支付结算方式。按支付程序分类，结算方式可分为一步支付方式和分步支付方式，前者包括钞票结算、票据结算（如支票、本票、银行汇票、承兑汇票）、汇转结算（如电汇、网上支付），后者包括信用证结算、保函结算、第三方支付结算。在社会经济活动中，结算归属于贸易范畴。贸易的核心是交换。交换是交付标的与支付货币两大对立流程的统一。在自由平等的正常主体之间，交换遵循的原则是等价和同步。同步交换，就是交货与付款互为条件，是等价交换的保证。在实际操作中，对于现货标的的面对面交易，同步交换容易实现；但许多情况下由于交易标的的流转验收（如商品货物的流动、服务劳务的转化）需要过程，货物流和资金流的异步和分离的矛盾不可避免，同步交换往往难以实现。而异步交换，先收受对价的一方容易违背道德和协议，破坏等价交换原则，故先支付对价的一方往往会受制于人，自陷被动、弱势的境地，承担风险。异步交换必须附加信用保障或法律支持才能顺利完成。同步交换，可以规避不等价交换的风险，因此为确保等价交换要遵循同步交换的原则。这就要求支付方式应与交货方式相适配，对当面现货交易，适配即时性一步支付方式；对隔面或期货交易，适配过程化分步支付方式。过程化分步支付方式应合了交易标的流转验收的过程性特点，款项从启动支付到所有权转移至对方不是一步完成，而是在中间增加中介托管环节，由原来的直接付转改进到间接汇转，业务由一步完成变为分步操作，从而形成一个可监可控的过程，按步骤有条件进行支付。这样就可货走货路，款走款路，两相呼应，同步起落，使资金流适配货物流进程达到同步相应的效果，使支付结算方式更科学化，合理化的应合市场需求。传统的支付方式往往是简单的即时性直接付转，一步支付。其中钞票结算和票据结算适配当面现货交易，可实现同步交换；汇转结算中的电汇及网上直转也是一步支付，适配隔面现货交易，但若无信用保障或法律支持，会导致异步交换容易引发非等价交换风险，现实中买方先付款后不能按时按质按量收获标的，卖方先交货后不能按时如数收到价款，被拖延、折扣或拒付等引发经济纠纷的事件时有发生。在现实的有形市场，异步交换权且可以附加信用保障或法律支持来进行，而在虚拟的无形市场，交易双方互不认识，不知根底，故此，支付问题曾经成为电子商务发展的

瓶颈之一，卖家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；买家不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。为应合同步交换的市场需求，第三方支付应运而生。支付宝（alipay）是国内领先的第三方支付平台，由阿里巴巴集团CEO马云先生创立。马云进入C2C领域后，发现支付是C2C中需要解决的核心问题，因此就想出了支付宝这个工具，支付宝最初仅作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。2004年12月支付宝独立为浙江支付宝网络技术有限公司。在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上马云首先提出第三方支付平台。 第三方是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付“中间平台”，买方将货款付给买卖双方之外的第三方，第三方提供安全交易服务，其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停顿，只有双方意见达成一致才能决定资金去向。第三方担当中介保管及监督的职能，并不承担什么风险，所以确切的说，这是一种支付托管行为，通过支付托管实现支付保证。

2.1.1支付宝的概述

支付宝（alipay）最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。据支付宝公布的最新数据显示，目前有多达46万家国内独立电子商务企业使用支付宝作为网络支付工具，由此实现了日交易笔数峰值400万笔，日均交易峰值达14亿元的交易规模。而支付宝合作商户也进一步涵盖了包括服装、电子、机械、家居、文化等在内的几乎所有已应用电子商务的产业领域。2010年3月14日，国内最大的独立第三方支付平台支付宝（中国）网络技术有限公司宣布，其用户数已经突破3亿。

2.1.2支付宝的发展

当前中国的第三方电子支付市场中, 企业集中度非常高。非独立的第三方支付平台) ) ) 支付宝, 依托自身 C2C购物网站交易额的不断攀升以及背后集团公司的强大资源和实力支持, 在商户和用户的开拓方面进展都很迅速, 直接拉

动其交易额规模的快速增长。艾瑞咨询研究数据显示, 2007年支付宝的交易额规模高达 476亿元, 排名第一, 占整个电子支付市场近50 %的份额

2.2支付宝平台支付流程

2.2.1我们以淘宝网上使用支付宝为例来分析支付宝

使用流程， 主要有以下五个步骤：

（一）、买家选择上品。买家在淘宝网选中称心的商品， 点击“ 立即购买” 按钮。

（二）、买家付款到支付宝。进入商品购买信息确认页面确认相应信息后， 进入淘宝收银台， 为商品支付货款。如果买家支付宝账号中有足够余额， 可直接用余额付款。若买家支付宝账号余额不足， 就要为支付宝账号进行“ 充值”。充值的方法有：1、网上银行充值：您可以从支付宝中的充值— 网上银行—选择你开通了网银的那家银行—输 入金额—下一步转到网银页面，输入卡号和密码，完成付款就可以了。 2.卡通充值：将支付宝账户和银行卡连通，输入支付宝支付密码即可完成充值，目前卡通支 持招商银行、中国建设银行、中国工商银行 中国邮政等十几家银行 3.邮局充值：到邮局办理“网汇e” 汇款业务，拿 回汇票，再登录支付宝账户进行充值。收费标 准：按每笔金额的0.5%计收，最低每笔2元. 4.网点充值是支付宝推出的一种全新的支付方式，用户只需到与支付宝合作的营业网点，以现金或刷卡的方式即可完成账户充值和网上交易订单付款。本服务同样支持支付宝担保交易方式。 您可以直接去带有支付宝充值标志的营 业网点（像有拉卡啦的便利店就可以了），购买支付宝充值码，或为网上交易的订单直接付 款。支持“现金”和“刷卡”两种收款方式。现在 有的ATM机上都可以进行充值，我家附近的中 信和工行的ATM机就可以充值 5.找朋友代充值：如果您的朋友拥有支付宝账户并开通了网上银行或者支付宝卡通，可以把你支付宝账户和金额告诉他，请朋友代充值。

（三）、支付宝通知商家发货。利用支付宝确认付款后， 货款被支付宝扣除，表现为资金已经被扣除， 但此时货款没有到达卖家账户， 而是被支付宝代为保管。与此同时， 支付宝向卖家发出信息， 表示买家已经付款。卖家接到系统通知， 确认买家已经付款后， 向买家发货， 一般通过快递或者邮政ＥＭＳ物流渠道。

（四）、买家在收到商品。买家对买到商品不满，可以申请退款。退款是会出现两种情况：1、资金没有支付给卖家。资金没有支付给卖家时，支付宝把扣划的资金转入到买家的支付宝上，买家可选择是否将资金提取。2、资金已经支付给卖家。这时需要卖家把资金退还给买家。卖家可以直接把资金汇到买家指定的账号中，也可以把资金汇到买家的支付宝账户上。

支付宝向卖家付款。买家在收到商品，确认没有问题， 即可向淘宝网确认收货。此时的付款意味着资金由支付宝转入卖家的支付宝账户。支付宝提现指的是支付宝账户中的钱转到提现的银行卡上。提现分为实时提现和普通提现。 实时提现操作流程 普通提现分为以下几个步骤 1、登录到支付宝提现页面； 2、设置提现银行账户信息；（若已经 设置，直接跳至第三步） ；3、填写提现金额等信息； 4、确认提现银行信息和提现金额无误，输入“支付密码”之后，点击

【确定提 现】； 5、提交提现申请成功，等待支付宝为 您打款 。

下面演示详细操作步骤 :

1、打开www.alipay.com，登录支付宝 账户 ——点击【提现

】

；2、在“添加银行账户”页面，将银行账

户信息填写完整，点击【保存账户】

（提现银行账户必须与支付宝真实姓名 一致） 3、填写提现金额，然后点击【下一步】；

4、确认提现银行信息和提现金额无误，输入“支付密码”之后，点击【确定提 现】

；

5、提现申请成功提交，请耐心等待款 项到账 以上，就是 支付宝提现 的具体操作流程图

（１） 交易成功。

（２） 买家对买家的评价。

具体的流程图如图１所示

如图１

注意事项

你必须注册成为支付宝的用户，并保持支付宝账户有足够的现金（可以通过网银充值实现）； 2、如果你没有支付宝账户，支付宝目前提供各大银行的网上支付功能； 3、你在支付宝网站上购物，选择网上支付，然后选择支付宝支付即可，支付成功后支付宝就立即发货，在你收到商品后，需要在支付宝上确认您收到商品,同时给予卖家评价； 4、收到商品后根据运输方式（快递、平邮还是EMS）到达一定期限后，如果没有确认付款，货款会自动打入卖家的账户； 5、使用支付宝支付，对消费者来说，目前都不需要任何的手续费。（非淘宝交易，每月超过5000元后，要收取小额的手续费）。

2.2.2支付宝服务内容

1、支付宝“实名认证”服务

“支付宝实名认证”服务是由支付宝（中国）网络技术有限公司提供的一项身份识别服务。支付宝实名认证同时核实会员身份信息和银行账户信息。通过支付宝实名认证后，相当于拥有了一张互联网身份证可以在淘宝网等众多电子商务网站开店、出售商品。增加支付宝账户拥有者的信用度。

支付宝实名认证的类型：个人类型和公司类型，无论是个人类型还是公司类型通过支付宝实名认证后都会带有相应的标志。

2、支付宝卡通

支付宝卡通”将您的支付宝账户与银行卡连通，不需要开通网上银行，就可直接在网上付款，并且享受支付宝提供的“先验货，再付款”的担保服务。

“支付宝卡通”的特点：输入支付密码立刻充值或支付，不需开通网上银行；

自动帮您完成实名认证，即刻可以成为收款账户；一个支付宝账户可以绑定多个银行和多张银行卡；在支付宝网站随时查询银行卡内余额；实时提现，真正零等待。

卡通是支付宝与工、建、招等超过50家银行联合推出的一项网上支付服务。输入支付宝密码就可以完成付款，不需要登录网上银行。实时提现，真正零等待。办理成功即可在淘宝网马上开店。

3、数字证书

支付宝数字证书是由支付宝通过与公安部、信息产业部、国家密码管理局等机构认证的权威机构合作，采用数字签名技术，颁发给支付宝客户用以增强支付宝客户账户使用安全的一种数字凭证，并根据支付宝客户身份给予相应的网络资源访问权限。

4、支付盾

支付盾是支付宝公司推出的安全解决方案。支付盾（天威）是联合第三方权威机构天威诚信一起推出的安全产品。它是具有电子签名和数字认证的工具，保证了您在网上信息传递时的保密性、唯一性、真实性和完整性。

2.3.支付宝的优势

依托阿里巴巴、 淘宝网的良好品牌形象

阿里巴巴是目前全球规模最大、 运营最成功的 B2B电子商务企业, 为来自 220 个国家和地区的 2400 多万企业和商人提供网上商务服务。阿里巴巴良好的品牌形象是支付宝的一笔形资产, 无论对支付宝前期的品牌推广, 还是对目前巩固市场份额及对未来的市场开拓都已并将继续产生深远影响。淘宝网是亚洲最大的 C2C网站, 连续几年的交易额成倍增长, 而淘宝网上的交易绝大部分都是通过支付宝实现在线支付的, 淘宝网上庞大的会员群和巨大的成交额是支付宝得以发展的有力支撑。正是依托阿里巴巴和淘宝网良好的品牌形象和绝佳的经营业绩, 支付宝才能在短短几年内跃居国内最大的第三方支付平台。

2. 与银行等金融机构的合作

银行对于中国用户来说就是诚信、安全的保证和代名词, 因此支付宝与银行等金融机构的合作大大降低了用户对网上支付风险的担心。目前支付宝同国内工商银行、 农业银行、 建设银行、 招商银行、 上海浦发银行等各大商业银行以

及中国邮政、 VISA国际组织等各大机构均建立了长期的战略伙伴关系。与众多国内和国际的金融机构的合作, 使支付宝可以满户不同的需求, 从而使消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户, 帮助消费者降网上购物的成本,同时也帮助商家降低运营成本。

3. 多重安全保障增强用户信心

为了消除用户对使用支付宝进行在线支付的顾虑, 支付宝做出了 “你敢用, 我就敢赔” 全额赔付承诺, 对因使用支付宝而被欺骗遭受损失的用户, 支付宝将全额赔偿损失, 这种全额赔付制度在一定程度上也取得了大多数用户的信任。全额赔付制度只是支付宝的一个承诺, 而真正让用户放心的, 还是支付宝实行的登录和支付双密码制、 手机绑定短信由支付宝看

4. 会员免费积聚大量人气

对于 C2C 市场很多消费者之所以选择在互联网上购物不仅仅是因为他方便, 更重要的是因为它便宜, 能够少花钱。支付宝正好抓住消费者的这一心理, 凡是支付宝用户在交易中不收取任何费用。这种服务无疑以 “暂时免费的午餐” 让网络商家和网络消费者心动不已。

2.4支付宝于同类产品相比较，有何特点

中国市场上的第三方支付工具有：支付宝、贝宝、财富通、99bill-快钱、网银在线、首信易支付、云网、环讯IPS 等等。支付宝与其他同类产品比较特点有三个方面，安全、简单、快捷。其中最主要的特点是使用买家收到货满意后卖家才能收到钱的支付规则。因而保证整个交易过程的顺利完成。其次支付宝和国内外主要的银行都建立了合作关系。只要你有一张各大银行的银行卡，就可以顺利的利用支付宝实现支付。最后，支付宝还可以把商品信息发布到各个网站、论坛等，以便能找到更多的买家，还可以把支付宝弄到自己的网站之中。使得用户更加的方便。

第三章 支付宝安全性

从图１中我们可以看出，资金通过虚拟的网络进行传递，支付全程依赖网络，同时也依赖电子计算机技术。因此，安全性问题显得尤为突出，据智库在线调研数据显示，对交易安全性的担忧，仍然是阻碍网民使用网上支付的首要原因，该比例占网民不愿使用网上支付原因的比例达５７．９％，这意味着超过一半网民不愿意使用网上支付是来自于对支付安全性的担忧。因此，若要使更多的网民加入到网上支付的行列中来，使电子商务蓬勃发展，从而推动我国经济平稳较快发展，就不得不重视支付安全这个问题。

3.1支付宝自身的安全问题

安全问题是电子商务得以发展的重要因素。因为通过TCP/TP网络，不可能用通常的方式确认与你通信的人的真实身份，任何一个人，可以 使用一些技术手段，窃看到网上传输的信息， 并可以替代和修改这些信息。支付宝主要面临以下四个安全问题 ：

（一）保密性问题 。在电子商务过程中，网上传递的是一些极敏感 的信息，如信用卡号、产品报价等，顾客不愿这些信息被人窃取 。

（二）认证问题。 在Internet上，交易双方互相不能见面，所以必须有方法确定对方身份。

（三）完整性问题 。交易中传输的数据不仅不能被窃听，同时也不能被修改。例如：在一笔转账交易中，转入账号不能被替换。

（四）不可否认性问题 。交易过程一旦结束，交易的任意一方都不能单方面否认发生过这笔交易。必须有不可伪造的电子单据来证明每次交易 。

目前国内外电子商务的安全技术有SSL（Secure Socket Layer安全套接字层）、SET（Secure Electronic Transaction安全电子交易）等协议 和标准。SET协议是世界上两家最大的信用卡公 司MasterCard International和Visa International合作开发的，其1.0版于1997年6 月正式推出，由于它是专门针对电子交易设计 的，较好的解决了认证和安全问题，，很快被行业接受（已经被IETF接收为国际标准）。我国 基于SET的安全支付体系于1998年3月6日在中 国银行开通，并完成了ISP与客户之间的交易结 算。虽然目前中国银行的网上业务仅对北京用 户开放，发放的数字化证书截止3月底也仅有6 个[6]，但

这毕竟标志着网络营销中安全快

3．２ 资金安全性分析

3．２．１ 在途资金

从支付宝支付的流程示意图中不难看出：支付宝每天都沉淀着大量的在途资金，这些资金的数目数以亿计，如何保证这些资金的安全，向来是大众关注的焦点。因为这些资金是凭借支付宝公司的信誉作为担保而为支付宝所保管，倘若这些资金发生不测，不论对于用户的资金流动性还是支付宝公司赖以生存的信誉都能造成毁灭性的打击。

3．２．２ 在途资金存在的安全性问题

在第三方支付系统中，支付流程是资金先由买方到第三方平台等支付平台得到买方确认授权付款或到一定时间默认付款后，再经第三方平台转手给收款方。这样的支付流程就决定了支付资金无论如何都会在第三方支付平台作一定时间的支付停留成为在途资金，从而对支付系统本身就要受到一定程度的影响。首先，在途资金影响第三方支付系统参与者的资金流动性。由上述分析，由于第三方支付平台的支付规定，买家支付的款项不会第一时间就划入卖家账户，他需要较长时间才能得到他所出售商品的货款。因此，资金周转的速度取决于卖家发出货物到买家在收货后到支付宝确认支付款项的时间。该时间可以是从实时到两周以上不等，如果该商家主要依赖于网络销售商品，当遇到资金周转不及时的情况时，则可能会面临着资金链紧缩乃至断裂的危险。其次，在途资金量的加大使得第三方支付平台本身面临一定的信用风险。随着电子商务的发展，第三方支付平台日益被人们所接受使用，业务量的增大而带来的在途资金量的日益加大，这种扩大的资金风险无法通过类似在银行支付体系中采取诸如缴纳存款保证金等方式进行缓解。现实中的第三方支付平台属于非金融机构，是有限责任公司的性质，一旦公司出现破产等情形，则可能引发剧烈的多米诺骨牌效应，导致其他企业的资金链出现问题。因此，即使是附属于某些著名的网站，第三方支付平台也存在一个信用问题。人们不禁要问：资金放在平台上是不是安全？因为现实中许多第三方支付公司的在途资金已经远远大于它的注册资金。于是，通过什么样的方式确保在途资金的安全引起了各方关注。为了更好地管理这些资金，支付宝公司邀请

中国工商银行对其沉淀资金进行托管，并定期出具托管报告。从托管报告中可以看出，工商银行对支付宝客户在支付宝开立的账户余额、交易担保中间账户余额以及支付宝客户交易相关的待处理款、未达款余额进行了核查，并对报告期间内支付宝客户提现、转账支付交易进行了抽查，得出报告期内支付宝公司是否挪用客户交易保证金的结论（即用户支付宝账户款项）。并通过电话与交易当事人就交易时间、交易金额等信息核对支付宝账户提现、转账支付交易行为是否与支付宝提供的信息资料相符

3．3其他安全问题

3.3.1信用卡套现问题

从宏观层面上，支付宝的在途资金存在着各种风险；在微观层面上，支付宝还可能存在着信用卡套现等问题，由于支付宝账户可以从一家商业银行账户中充值，再将账户余额转到该帐号使用者在另一家商业银行的账户中。因此，可能存在着利用信用卡进行套现交易的行为，即账户拥有者可以从信用卡账户对支付宝帐户进行充值，再将支付宝账户余额提现至借记卡账户中。这样在理论上就实现了利用信用卡套现的行为的可能。但是在实际中，这是被中国人民银行严令禁止的行为，也是支付宝所不允许的举动。为此支付宝对信用卡套现有着明令禁止的条例，一旦账户拥有者试图将信用卡充值到支付宝账户的资金提现至借记卡，都会遭到系统的拒绝，该笔资金只能返回对支付宝账户充值的信用卡中，而不能将该笔资金转移到借记卡上。这样就避免了使用支付宝进行信用卡套现或是利用两张以上的信用卡相互还款，造成不当的循环信用。这也就避免了中央银行所禁止的“利用信用卡进行套现”的不法行为。因此，从这个角度来看，信用卡套现问题已经得到了较好的解决，这方面的担忧也显得多虑了。

3．3.2 洗钱问题

由于支付宝兼具资金的收付功能，因此它不仅存在着信用卡套现的风险，更面临诸如洗钱之类的问题。因为在支付宝支付中，有相当一部分交易属于虚拟货币的交易，比如腾讯公司的Ｑ币，移动通讯公司的话费充值等。因此不排除有些人通过设立多个账户，从事虚假的虚拟货币交易，以此达到转移不法资金，以达

到洗钱的目的。对此，支付宝公司的做法是遵循《中华人民共和国反洗钱法》中对客户身份采用身份识别措施，对于在淘宝网上出售商品的个人，必需通过“实名认证”，该认证为第三方认证，是与公安部联合推出的一项身份识别服务，不仅需要核实个人或商家的身份信息，还核实银行账户等信息。但是倘若面对有组织的犯罪团伙，假使他们使用不同真实的身份证进行认证，并进行Ｑ 币等虚拟资金的虚假交易，支付宝在这样有预谋的团伙面前也稍显得无力。因此，鼓励举报虚假交易是必需的。

3.4.1支付宝自身的安全问题的应对措施

（一）、保密性服务就是确保数据的秘密，所以亦称机密性服务。它的含义是除了指定的实体外，无人能读出这段数据。机密性服务产生于以下安全需求:

1.数据可能存储到了未经授权个体的介质上(如计算机硬盘等);

2.数据在未受安全保护的网络中传输;

3.高度敏感的数据只能到达明确的“需要知道”的实体的手中。

为了防止个人信息遭到非法利用， 最基础而简单的做法是采用双密码制度，即账户的登陆密码与支付密码相分离 。用户在登陆支付宝账户使用一组密码，而使用支付宝进行网上支付时采用另一组密码， 从而提升支付权在账户管理中的权限 ，这样可以防止登陆密码无意泄露导致的经济损失。 但是 ，密码也存在着过于简单或者固定几个密码没有改变的情况 。可能通过列举法或者利用使用者生日、 重要纪念日等猜测密码而失去了密码应有的保密作用 。

（二）、认证就是确认实体是他自己所申明的实体，鉴别他身份的真伪。在应用程序中通常有两种鉴别:

实体鉴别:实体鉴别一般会产生一个明确的结果，由此允许实体进行某些操作或通讯。例如在实体鉴别过程中将产生一对称密钥，可以用来加解密一个文件并进行读写，或与其他实体建立一个安全通信通道。实体身份一旦获得认证，还可以和访问控制列表中的权限关联起来，决定能否进行访问控制。

数据来源鉴别:就是鉴定某个指定的数据是否来源于某个特定的实体。是为了确定被鉴别的实体与一些特定数据有着不可分割的联系，而不是考虑实体下一步可能采取什么操作。这样的过程可以用来支持下述的不可否认服务。 身份的鉴别与识别的方法很多，通常有

—用智能卡或令牌

—用自己的口令或PIN

—用自己生物特征:指纹或视网膜

—直接手写签名

支付宝提供数字证书以维护用户资金安全。因为保证账户资金的安全可能不仅仅是使用ＳＳＬ协议与支付控件就足够满足用户的安全需求。数字证书也称ＣＡ证书或电子密匙证书， 利用它可以在互联网上识别不同用户和加密传输数据， 系统通过对数字证书识别就可以精确区分不同的用户，并能根据用户身份给予相应的网络资源访问权限。支付宝数字证书采用两种方式加以保存， 一种是保存于用户电脑硬盘中，另一种则是采用银行 ＵＳＢｋｅ ｙ形式保存， 后一种方式目前暂时只支持中国工商银行的 Ｕ 盾。在安全性上， 后一种存储方式更为安全， 因为普通 Ｕ盘可以即插即用， 数据仅凭密码就能被导入与导出。而 ＵＳ －Ｂｋｅ ｙ需要特定的驱动与软件才能被电脑读取相应数据， 而能从更大程度上保证支付过程的安全。因为它在很大程度上加大了不法分子的破解数字证书的难度， 为账户安全性又加上了一重保险。数字证书可以把普通的六位数密码变成２的１０２４次方进行传输。它的作用不仅类似于发动汽车的钥匙， 而且相当于一个数据传送的安全通道。此外， 数字证书提供数字签名功能， 可防止信息传输过程中被篡改。

（三）、完整性服务就是确认数据没有被修改，即数据无论是在传输还是在存储过程中经过检查没有被修改。显然在电子商务活动和网上银行交易中，这种确认是非常重要的。传统而广泛采用的做法是运用ＳＳＬ安全协议对网页进行加密。ＳＳＬ安全协议是由 Ｎｅｔｓｃａ ｐ ｅ Ｃｏｍ－ｍｕｎｉｃａｔｉｏｎ公司设计开发的， 是保证通信安全的国际电子支付安全标准协议， 也是国际上最早的一种电子商务安全协议。ＳＳＬ安全协议主要提供三方面的服务： ①用户和服务器合法性认证， ②加密被传输的数据， ③保护数据的完整性， 而ＳＳＬ协议存在的主要问题是此协议有利于商家， 很难保证客户资源的安全性。 因此， 为了提升密码输入的安全保证， 支付宝额外使用Ｉｎｔｅｒｎｅｔ Ｅｘ ｐ ｌｏｒｅｒ ＡｃｔｉｖｅＸ控件， 该安全控件安装之后， 能从系统驱动的底层角度记录用户键盘输入密码， 并予以监控， 防止密码被他人截取。

并且只有用户安装该控件后， 密码输入框才处于可输入状态， 否则密码无法输入。这样， 即使出现了系统漏洞，不法分子也无从截取密码。因为在浏览器没有安装控件的状态下， 用户无法输入密码， 窃取密码的源头被断绝了， 密码的截取就无从谈起。这样看来， Ａｃ －ｔｉｖｅＸ控件能较好地保证用户账户安全。但 ＡｃｔｉｖｅＸ控件并非完美的， 它有时会出现无法安装或者需要反

复安装的不兼容性问题， 这种情况在视窗系统最新版本 Ｗｉｎｄｏｗｓ７和ＩＥ浏览器的最新版本ＩＥ８出现得最为明显。

（四）不可否认服务是指从技术上用于保证实体对他们的行为的诚实性。最常关注的是对数据来终的不可否认，即用户不能否认敏感消息或文件不是来源于他;以及接收后的不可否认性，即用户不能否认他已接收到了敏感信息或文件。此外，还包括其他类型的不可否认性，如传输的不可否认性、创建的不可否认性以及同意的不可否认性等等。

综上所述，数字证书集保密性、 保证数据完整性功能、 身份鉴定功能， 确保信息不被否认性功能于一体。在用户已经申请获得数字证书的情况之下， 即使不法分子使用了诸如“ 网银大盗”、“ 灰鸽子” 等电脑木马程序获取了用户的账户密码， 但是在没有数字证书参与支付过程的情况下， 支付就无法成功完成。数字证书这一支付要件也在很大程度上捍卫用户资金的安全性。虽然如此， 由于使用者的疏忽而忘记导出数字证书而导致的在系统重装或临时在他人电脑上支付宝账户无法使用的情况也不少见， 而且， 数字证书并非必选项， 而是可选项， 没有被要求强制安装， 有可能给不法分子造成可趁之机。

为了更好地管理这些资金，支付宝公司邀请中国工商银行对其沉淀资金进行托管，并定期出具托管报告。从托管报告中可以看出，工商银行对支付宝客户在支付宝开立的账户余额、交易担保中间账户余额以及支付宝客户交易相关的待处理款、未达款余额进行了核查，并对报告期间内支付宝客户提现、转账支付交易进行了抽查，得出报告期内支付宝公司是否挪用客户交易保证金的结论（即用户支付宝账户款项）。并通过电话与交易当事人就交易时间、交易金额等信息核对支付宝账户提现、转账支付交易行为是否与支付宝提供的信息资料相符。

3.5我国支付宝支付平台面临的不足及对策

3.5.1支付宝支付平台面临的问题

1. 盈利能力不足，支付宝的盈利模式都有哪几种:第一种方式: 支付宝从 2007 年开始, 对淘宝以外的商家收取一定的技术服务费, 费率从 1- 1.5%, 但同时对使用支付宝进行网上支付的所有买家,将继续提供免费服务, 用户在使用支付宝进行充值、 支付、 提现等操作时, 不收取任何费用第二种方式: 支付宝将作为网上交易的一种解决方案一体的卖给其他网店, 而不是象现国内的其他支付平台一样, 根据交易的总额来抽取一定的费用。第三种方式: 支付宝所依靠的强大平台和合作伙伴都可能是未来的盈利来源。例如出现在银行的手续费和汇款费上面。目前, 网上交易的会员如果在异地的话, 会发生大约占1%的汇款费。同时, 若支付宝收费的话,还会产生费用。这将是支付平台的一个盈利点。所以, 它的盈利点在无论在哪里, 都将是未来要发生的事情, 再加上支付宝支付平台的运行和维护费用较高,现阶段支付宝的盈利能力并不乐观。国内最大的支付宝支付平台支付宝尚且如此, 更不用说其它支付宝支付平台了。

2.支付宝身份问题, 支付宝的全称是浙江支付宝网络科技公司,从这个名称看是科技公司, 它的服务是担保服务, 明确提出它不是银行、 金融机构, 也不提供金融服务。从名称、 经营范围、 交易规则都是回避了它是一个金融机构, 回避了银行服务的概念。但从支付宝的交易规则中可以看到, 提供的功能至少有五个, 代收款、 付款能、 退款功能、 查询功能、 担保功能, 可以看出它提供了相关的至少与金融有关的服务还是比较全面的。从它的规模来看, 支付宝目前有 5200 万用户, 日均交易额达 1.9 亿元, 日交易笔数在 100 万笔以上。 从支付宝支付平台自身定义与之从事的业务看, 目前这些所有的支付宝支付平台都有超范围经营的问题, 或者是突破现有法律规定的特许范围和经营框架而从事经营的问题。

3. 面临激烈的市场竞争支付宝支付平台面临多种形式的市场竞争, 主要来自三个方面, 分别是支付宝支付平台之间、 支付宝支付平台与银行及支付宝支付平台与服务需求者即客户之间, 它们之间的此消彼长将对网上支付平台的发展产生深刻影响。

3.5.2公司内控监管问题

支付宝是由支付宝（中国）有限公司运营的支付宝电子支付公司，因此，公司内部人员的信用安全就值得重视，网上曾经出现过诸如“支付宝内部人员卷款逃走”之类的谣言。虽然支付宝公司随即辟谣，但也引发了人们关于支付宝公司内控机制及相关部门的监管问题的担忧。由此可见，支付宝公司应当加强公司内部人员监督管理工作，并及时在相应媒体上澄清事实，以免给网民造成误会，避免对支付宝公司信誉造成负面影响。

3.5.3电子支付牌照迟迟未发放

支付宝公司作为专业的电子支付公司，却尚未领取电子支付牌照。而现在市场中４０余家电子支付公司都尚未领取电子支付牌照，显然这并不是支付宝公司自身的问题，而应当归咎于监管机构的动作迟缓，没有意识到电子支付牌照在规范电子支付市场、提升支付宝电子支付工具地位方面的作用。但是行政机构的“不作为”导致了支付宝公司没有能够更加合法地从事电子支付工作，毕竟，电子支付牌照的取得对于电子支付的安全性，尤其是支付宝电子支付公司的意义却是至关重要的，正所谓“名不正，言不顺”，支付宝公司若要更加规范地开展电子支付业务，则应加快争取电子支付牌照的脚步，使自己能够拥有完全的法律地位，而不仅仅是作为一家网络公司而存在。虽然支付宝公司可能出于多种原因综合考量，把自己定位网络技术公司而非金融机构，但事实上，支付宝公司已经具备了只有金融机构才具有的资金代收，资金收付，资金交易查询与担保的功能。因此，支付宝公司应该承担与自己的地位相对应的责任，切实履行类金融机构的职责，并积极向相应监管部门反映可疑账户的可疑、

3.5.4应对这些问题的对策

1. 寻求发展潜力, 实现盈利渠道多元化支付宝支付平台盈利能力不足的很重要原因是盈利渠道单一, 自身潜力未得到充分挖掘。支付宝支付必须充分挖掘自身的潜力, 在支付的产业链上寻得长期的发展, 最终形成一条以用户需求为核心的价值链。同时支付宝支付平台应关注自己的核心竞争力, 在银行传统业务之外, 依托自己强大的 IT、 财务、 咨询等专业人员,为用户提供银行不愿提供的、 提供不了的增值服务, 如: 财务报表、 数据分析、 管理咨询分析等, 以拓宽自己的盈利途径,吸引更多的用户。2. 加快技术创新, 转变业内竞争策略目前支付宝支付平台内部 “价格战” 的主要原因是产品和服务同质化严重。因此

产品和服务质量自然就成了支付宝支付平台在竞争中制胜的关键因素。为此, 各网上支付平台必须加大研发投入以获得技术进步, 减少和消除支付信息被窃取、 掉单率高等关键问题, 保证网上支付的安全性, 增强客户的忠诚度。

3. 处理好与银行的关系, 加强同银行的紧密合作支付宝支付和银行在支付的产业链中居于不同的位置,银行居于产业链的上游, 而支付宝处于下游, 二者势必在某些业务的处理上因利益问题而产生冲突。但支付宝支付作为产业链中最重要的纽带, 一方面连接银行, 处理资金结算、 客户服务、 差错处理等一系列工作, 另一方面又连接着非常多的客户, 使客户支付交易能顺利进行。支付宝支付的一站式接入服务使银行与客户双方都避免了一对一接入的高昂成本, 在相当长的时期都有存在的必要性和必然性, 这也是支付宝支付存在的基础。在此处理好同银行的关系也就显得尤为重要。

4. 密切同客户联系, 营造比较融洽的客服氛围支付宝支付平台的发展与广大客户的支持是分不开的,而支付平台采取的种种措施都是要为客户提供满意的产品和服务。双方应该是相互促进的关系, 为此支付平台要加强同客户的联系, 从新产品的推出到服务的改进始终以客户为中心, 把客户利益放在第一位, 处处体现人文关怀, 形成一种比较融洽的客户服务氛围。5. 国家出台相关法律法规, 为支付宝支付平台 “正名”确定支付宝支付平台的法律地位对其良性发展有着至关重要的作用。支付宝支付平台提供的服务其实类似于结算业务, 而结算业务根据我国 《商业银行法》 的规定, 属于商业银行的中间业务, 必须经过银监会的批准才能从事。任何一个支付宝支付服务商, 都会尽量称自己为中介方, 在用户协议的多处地方避免说自己是银行和金融机构, 试图确立自身是为用户提供网络代收代付的中介地位。由于涉及类似网络交易平台的法律地位, 在交易中的法律责任等很多法律问题都没有明确的立法加以规范。所以现在国家亟需制定相关的法律来明确支付宝支付平台的法律地位。

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结 语

支付宝支付作为一个新兴的支付工具，在给予人们便利的同时，也带来了不容忽视的安全隐患。由于支付的整个过程依托于开放性的互联网与漏洞频出的ｗｉｎｄｏｗｓ系统，不得不让人对其安全性产生质疑。尤其是近期的３·１５“消费者权益保护日”对支付宝电子支付安全性问题的曝光，更是使得这种担忧加剧，其表现在：据网上调查的结果显示，有近一半的网民选择延迟使用支付宝电子支付工具，对此选择了观望的态度。另外，银监会已向各大银行下发了《关于“支付宝”业务的风险提示》，银监会“建议对网上信用卡支付业务实行适度收费制度”，“一旦网上支付业务出现重大风险隐患，各行应停止与‘支付宝’等支付宝支付机构之间的业务合作。”也显示了监管部门的担忧。但是，作为一项新生事物，支付宝支付有其弊端，但消极回避态度并不可取。特别是监管部门不应将“不作为”当成“作为”的形式，应当更积极而严格地采取市场准入监管，风险控制等措施，而非消极逃避。不应因噎废食，不能仅仅因为支付宝电子支付平台存在的一些问题而否定该平台在促进我国Ｃ２Ｃ电子商务领域发展壮大方面的贡献；不该否定该平台在拉动内需，促进消费方面的贡献；更不能否定该平台在推动我国经济平稳较快发展方面的贡献。