加快信用卡业务发展的四大策略
加快信用卡业务发展的四大策略
作为一种先进的电子支付工具，信用卡以其安全可靠。使用方便。快捷灵活的特点，迎合了现代都市人快节奏的生活需求，适应了信息社会的发展潮流，故从其问世之日起，就赢得各界人士的一致赞誉，很快在世界各地得到推广和普及，并造就了一批具有国际威望的信用卡公司和世界知名品牌，如美国维萨卡。万事达卡。运通卡。大莱卡，日本JCB卡等，皆为信用卡的典型代表，并几乎垄断了国际信用卡业的七分天下，取得了世人瞩目的成就。
中国银行业并未忽视这一张小小的卡片中所暗含的机遇，早在十几年前，我国各大银行就积极引人并开始发行信用卡，十几年后的今天，我国整体信用卡业已初具规模，并呈现出百花齐放的繁荣景象，各大银行都拥有了自己的信用卡品牌和系列产品（联名卡。专用卡。贷记卡。灵通卡。国际卡等），总发卡量近亿张，极大地促进了我国信息化的进程，成为商业银行拓展本行业务。中央银行跟踪和控制货币流向的一个有力手段。近年来，随着电子商务等新型服务方式的兴起，信用卡作为一种已拥有广大群众基础的电子支付手段，迎将在其中大展宏图 ，从而引发银行业在信用卡领域的又一场争夺战。
面对这一局面，我国银行业应如何调整自身发展战略，以充分利用这一难得的发展机遇呢了考虑我国信用卡业目前的具体状况及其发展趋势，笔者提出以下四项策略。
一、引入营销观念,主动开辟市场
在今天，如果哪家银行还抱定“酒香不怕巷子深”的观念，被动地等待客户前来购买你的金融产品和服务，则其必定不会有大的发展。尤其对于信用卡、家庭银行。电话银行以及网上银行等全新的电子金融服务，则更需引人市场营销的观念，主动将服务推向市场，通过各种宣传。促销手段，使服务深人人心，积极开辟市场，从而赢得市场。 一般说，人们总是习惯于自己熟悉的旧有的行为方式，而对新生事物，则需一段较长的适应期或接受期。信用卡的发展亦如此。作为一种全新的支付手段，信用卡有着极大的优越性，如使用方便、节省社会成本。易于央行监管货币流向等等。然而，由于我国信用卡初期发展不规范，如品牌过多、通用性差。发卡行各自为政。相互之间缺乏合作等，严重挫伤了消费者的持卡热情。而发卡行宣传力度不够，消费者对信用卡认识上的欠缺也阻碍了信用卡的普及，使我国信用卡业的发展不能达到其应有的规模经济效应。 为解决信用卡通用性差的问题，我国不失时机地推出了“金卡工程”。目前，金卡工程建设正在全国各地积极地进行着，上海。青岛。厦门等城市已试点成功。我国各个银行应以此为契机，加大对信用卡及金卡工程的宣传力度，并积极采取各种捉销手段（如几年内免收服务费等），推动我国信用卡业迈上一个新台阶。
二、大力推行IC卡
IC卡即集成电路卡（Integrated Cho），又称智能卡。聪明卡。灵巧卡等，是信用卡家族的一名新成员，它是将具有微处理器及大容量内存的集成电路芯片嵌装于塑料的基片上， IC卡同普通磁卡相比具有下列明显的优势：
1．存储量大。其内存一般为IK口3K。
2．一卡多用。传统磁卡根据功能的不同而划分为不同的种类，如储蓄卡。专用卡。联
名卡等，这样常常造成一名储户需要持有多张卡，既携带不便又容易混淆。IC卡则集成了储蓄卡。专用卡、联名卡等几乎所有磁卡的功能，真正做到了一卡多用，在方便储户的同时也降低了成本。
3．实现脱机处理。传统磁卡的操作必须访问银行主机帐户，即必须联机处理，速度的快慢和稳定与否取决于通讯线路的质量。而IC卡的许多交易都能脱机完成，大大减少了交易时间，对于移动收费点或通信不顺畅的场所尤其有利。
4．安全性高。传统磁卡安全性差，易仿造。而IC卡因为采用了高科技手段，具有相当完整的安全措施，一般人想改写IC卡的信息几乎是不可能的。 由上述分析可见， IC卡容量大。安全性高、使用方便快捷的优势是传统磁卡无法比拟的。目前，超来越多的银行已经意识到IC卡的优势及其广阔的发展前景，纷纷推出了相应的IC卡服务，IC卡逐渐取代磁卡已成为一种必然的趋势。我国各大银行应具有远见卓识，及时将信用卡的发展重点转至IC卡上。
三、强比信用卡的消费信贷功能
长期以来，我国经济领域一直被重积累。轻消费的思想主流所主宰，消费者也形成了储蓄的偏好，而对贷款则有一种顾虑。在这样的文化和历史背景下，我国银行卡走的是一条先借记卡。后信用卡的道路。而信用卡特有的消费信贷功能，在我国则一直处于受压制状态，到现在还没有真正的允许循环信用额的信用卡。总体来看，我国各银行发行的信用卡呈现的基本特点是“先存款，后消费，在急需时允许持卡人短期。小额透支”。 从信用卡的透支服务这一点来看，其本质是为持卡人提供消费信贷，使得消费者能够花明天的钱来买今天没有能力买的东西，从而改善生活质量，提高生活水准，同时促进商品销售和商品周转，加快社会再生产过程，促进社会生产。随着我国告别短缺经济，形成买方市场，消费市场疲软。消费滞胀成了阻碍我国经济发展的一大桎梏。在这一背景下，刺激消费需求逐渐成为政府工作的重点。就银行而言，大力推广使用信用卡，强化信用卡的消费信贷功能，强化全社会使用信用卡的现代意识，无疑会在刺激信用卡发展的基础上促进销售，推动消费增长，从而推动和促进信用卡更快的发展。
四、建立行业员在竞争关系
我国各大银行自引人信用卡以来，一直走的是一条各自发展的道路，发卡行之间是纯粹的竞争关系，缺乏相互合作。这种竞争充其量是一种初级的竞争，是市场不成熟的表现。各发卡行之间通过共享商户和终端，可大大减少投资和资源上的浪费，并通过合作建立起一种良性竞争关系，这种竞争关系寻求的不是单方面的获利，而是要达到大家都获益的目的，可以说这才是信用卡业生命力的真正源泉。 作为一个用卡大国，美国信用卡业的发展经历很值得我们借鉴。美国银行业发行信用卡始自1952年，至1959年底，参与发卡的银行达到150多家。为解决独立发卡行过多造成的混乱，从1960年始，美国的银行之间逐渐走上联合之路，最终形成了维萨和万事达两个世界上最大的信用卡组织。美国信用卡业的发展历程充分证明：合作才是信用卡业求得发展的最佳途径。我国银行业应积极借鉴别国成功经验，相互合作，共同发展，推动我国信用卡业走向繁荣。