贷后管理的关键是念好"五字真经"
贷后管理的关键是念好“五字真经” 当前，经济减速下行趋势进一步显现，部分企业或者个人经营都难以为继，不良贷款冒头的趋势日益明显。农信社如何将贷后管理作为一道防火墙把好信用风险显得尤为重要。作为基层信用社的一名信贷员，通过九年的信贷工作经验，我认为我们农信社做好经济下行期间的贷后管理，关键是念好“五字真经”。
一是思想态度要“真”。客户经理要把贷后管理作为防范信贷风险的有效抓手，做真做实。禁止客户经理贷后管理走过场、做样子，尤其要杜绝对企业和个人经营情况不作深入的了解和调查，仅凭自己的想象靠“复制+粘贴”撰写贷后管理报告等做法。
二是现场检查要“真”。客户经理要按照制度规定，按时去项目现场、企业生产基地进行现场检查，主动和企业和个人有关人员交流，全面了解企业项目和个人的生产经营、建设进度、预算约束以及市场发展趋势等基本情况。要坚持“眼见为实”，通过“看”和“问”收集第一手资料。 三是财务查看要“真”。客户经理要深入企业内部和个人经营场所，仔细查看企业的财务报告、购销合同等材料。要分析财务指标与企业及项目的实际情况是否一致，重点查看有无异常变动、关联交易、关联资金往来和对外投资等非正常情况，查看信贷资金的流向和使用是否符合授信规定。
要参照行业标准值，对各类经营指标进行分析评价。对发生较大变化、持续下降，或者低于行业平均值的指标进行重点关注，并分析后续变化趋势。
四是问题整改要“真”。对于检查发现的问题，一定要列明负面清单，及时反馈给有关企业或个人，并报告相关领导，与企业主要领导进行当面协商，迅速拿出切实的解决方案。对于解决方案的落实，要实时跟踪，逐项整改到位。
五是风险化解要“真”。对于确实有风险的企业和项目，要采取“以票替代”等方式进行有序压退，切实化解风险。对于发生了信用风险的企业项目或者个人，不能听之任之，要想方设法调动一切可用资源，采取有效措施快速化解风险。
总之，我认为只有认认真真念好以上“五字真经”，踏踏实实按制度按要求做好贷后管理，才能从本质上控制不良贷款的反弹，才能管理好信贷资产。
作者姓名：张利军
作者单位：兴县农村信用合作联社水磨滩信用社
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